El cambio climático es la mayor amenaza a la que se enfrenta nuestro planeta; causa estragos en vidas, hogares y comunidades enteras, en forma de acontecimientos catastróficos que pueden destruir los medios de vida en un santiamén y arrastrar a los vulnerables (de nuevo) a la pobreza.
Pero incluso si su casa no se encuentra en la trayectoria de un huracán, o su negocio no depende de las lluvias regulares y controladas para obtener ingresos, los impactos económicos de las condiciones meteorológicas volátiles pueden sentirse en todo el mundo. En resumen, nadie está a salvo.
El hecho es que las catástrofes naturales son cada vez más frecuentes y graves, y mientras los países desarrollados tienen la capacidad financiera y el apoyo para recuperarse rápidamente de los impactos relacionados con el clima, las economías en desarrollo y emergentes tienden a luchar; no sólo porque tienen una fuerte dependencia de las actividades dependientes del clima, como la agricultura, sino porque hay una falta de gestión de riesgos accesible y asequible para garantizar su resiliencia.
Según datos del Banco Mundial, se calcula que más del 90% de la población mundial está desprotegida frente a los efectos del cambio climático, cifra que se puso de manifiesto durante el reciente Diálogo Regional de Asia: El papel de los seguros y los datos para cerrar la brecha de protección contra el riesgo climático.
Aunque no es una panacea, el seguro puede ser parte de la solución. Puede ser eficaz para aumentar la resiliencia y facilitar la recuperación frente a los peligros relacionados con el cambio climático. Como explicó Surannit Chit, Director Adjunto de Desarrollo e Innovación Financiera del Banco Negara de Malasia, durante un panel de debate, cuando se enfrentan a la interrupción de los negocios debido a los impactos del cambio climático, los hogares con menores ingresos pueden beneficiarse de los pagos de las reclamaciones, ya que podría evitar que se hundan en graves dificultades económicas y en la deuda. Sin esta seguridad financiera, las desigualdades mundiales seguirán aumentando.
Los números dicen más que las palabras
A pesar del creciente interés y entusiasmo de la industria, los productos de seguros actuales aún necesitan ser mejorados si queremos cerrar la brecha de la protección climática. ¿Por qué ocurre esto? Y lo que es más importante, ¿qué se puede hacer para solucionarlo?
Los datos están en el centro de la solución: pueden poner de manifiesto la gravedad del cambio climático -los datos del último informe de evaluación del IPCC, por ejemplo, han revelado cómo el calentamiento de 1,1 grados está afectando gravemente a 3.300 millones de personas altamente vulnerables-, pueden ayudar a hacer suposiciones futuras -como explicó Erickson H. Balmes, subcomisario de seguros de Filipinas- para entender y decidir el curso de acción correcto y, en última instancia, para diseñar y ofrecer productos de seguros que satisfagan las necesidades de los más vulnerables.
La adaptación de los productos de seguros es fundamental en este sentido, sobre todo porque el cambio climático afecta a las personas de diferentes maneras, ya sea en lo que respecta a la salud y la propiedad, o a la gestión de riesgos en general. Por lo tanto, es primordial conseguir productos de seguros adecuados, y aunque los datos son la clave para lograrlo, la recopilación, cotejo y utilización de información de múltiples fuentes está resultando un reto, a pesar de la creciente disposición de las organizaciones a compartir sus propios hallazgos.
Simplificando demasiado, los datos son hechos, que bajo el paraguas del cambio climático pueden abarcar todo, desde información sobre el tiempo y la humedad, hasta la calidad del suelo y el rendimiento de los cultivos. Sin embargo, recopilar los datos adecuados para los productos de microseguros no es sólo cuestión de reunir números. También hay que considerar cuidadosamente la fuente de los datos.
En el caso de la agricultura, los datos por satélite son una fuente de información clave para los seguros, especialmente para los seguros paramétricos o basados en índices. Sin embargo, como destacó Katharine Pulvermacher, Directora Ejecutiva de la Microinsurance Network (MiN), el 90% de los agricultores que podrían beneficiarse de los productos de seguros relacionados con el clima suelen tener explotaciones de dos hectáreas. En estos casos, los satélites de alta resolución, como Sentinel 2 (que puede proporcionar datos con una resolución de diez metros), serían adecuados para la recogida de datos. Ejemplos de ello pueden verse en la India, donde -como señaló Anuj Kumbhat, director general de WRMS (antes Weather Risk)- Sentinel 2 se utiliza para ampliar las soluciones de gestión de riesgos para los agricultores de explotaciones de una hectárea.
Sin embargo, las barreras a los datos no sólo se encuentran en el cielo; las fuentes terrestres también pueden suponer un reto. La información, por ejemplo, sobre los cultivos que se realizan es limitada, lo que significa que los servicios de asesoramiento que forman parte de las herramientas de mitigación de riesgos -como cuándo y qué plantar- no siempre pueden ofrecerse adecuadamente a los agricultores.
Los datos sobre los ingresos de los agricultores también son escasos. Como explicó Pulvermacher, esta información es vital para entender el impacto de las pérdidas y cómo se distribuyen, ya sea proporcionando apoyo a los ingresos de las familias, o garantizando la seguridad alimentaria tanto a nivel nacional como internacional.
"La interpretación de los datos también requiere conocimientos tecnológicos, especialmente en estos días de incertidumbre y cambio, en los que los datos históricos no son suficientes para elaborar modelos de riesgo precisos", añadió Pulvermacher.
Cerrar la brecha de protección
Desgraciadamente, ninguna entidad por sí sola puede proporcionar esa información a gran escala, por lo que es vital la colaboración de los sectores público y privado. Como explicó Chit, sólo trabajando juntos puede el sector desarrollar mecanismos que faciliten la disponibilidad y el acceso a los datos de una manera eficiente en cuanto a costes y tiempo.
Aquí es donde la investigación, como el Estudio del Paisaje de los Microseguros de MiN, y las plataformas de intercambio de datos como las de Oasis Loss Modelling y la Global Risk Modelling Alliance (GRMA) - dos grupos de investigación que identifican las causas de la baja captación de seguros - son fundamentales. Como señaló Hannah Grant, jefa de la Secretaría de la Iniciativa de Acceso a los Seguros (A2ii), para ofrecer los productos adecuados, en primer lugar las aseguradoras tienen que entender por qué existe un déficit de protección.
El Laboratorio de Innovación en Seguros Inclusivos de la A2ii es una de esas iniciativas que descubren las razones de este creciente déficit de protección. La última investigación ha identificado múltiples razones, desde la falta de concienciación y la asequibilidad, hasta la falta de datos y los problemas de suministro. En algunos casos, incluso los problemas relacionados con el gobierno, como el aumento de los impuestos sobre los productos de seguros no de vida o la falta de regulación, también han sido identificados como obstáculos que impiden el desarrollo de productos y, como resultado, la adopción de seguros.
Naturalmente, una vez identificados los problemas, los productos de seguros pueden diseñarse para adaptarse o, preferiblemente, superar los posibles obstáculos. Si el coste es un problema, los productos combinados podrían ofrecer una solución. En los casos en que sea difícil obtener datos para los desencadenantes paramétricos -desde información sobre cultivos y rendimientos hasta datos de observación climática o meteorológica-, se pueden utilizar en su lugar múltiples puntos de datos.
Como señaló Anuj Kumbhat, director general de WRMS, se han visto ejemplos de esto en Haití, donde se utilizan conjuntos de datos de precipitaciones, índices de vegetación e índices de salud de la vegetación para triangular y comprender no sólo cuándo se producirán los eventos, sino su gravedad, y cómo podrían afectar a la productividad agrícola.
Los diferentes niveles de acceso a la tecnología es otro de los problemas identificados que impiden el acceso, por lo que debe tenerse en cuenta a la hora de diseñar y ofrecer soluciones de productos.
"Las aseguradoras tienen que entender cuál es el inventario de acceso a la tecnología que tiene actualmente la población", dijo Jaime de Piniés, director general de Blue Marble. "En Mozambique, el acceso al dinero móvil es limitado en las zonas rurales, por lo que un modelo dirigido por un agente podría funcionar; mientras que en Zambia, el dinero móvil está muy extendido, por lo que las aseguradoras podrían integrar y canalizar los datos y los fondos directamente al usuario."
Una vez que se ha establecido la forma y la entrega adecuadas de un producto, las aseguradoras pueden concentrarse en los procesos. "Centrarse en la comunicación y la educación, y garantizar que el consumidor disfrute de la experiencia de estar asegurado y que las reclamaciones se paguen a tiempo", continúa de Piniés. "Establezca las cosas de forma que se impulse la demanda".
Un mundo de posibilidades
La digitalización es la base de todos estos ejemplos de innovación de productos, especialmente para soluciones como los seguros paramétricos o los mecanismos de pago por móvil. Incluso las plataformas digitales pueden ayudar a integrar la tecnología, desde la gestión de datos, las inscripciones, la reserva de pólizas, el cálculo de siniestros e incluso las liquidaciones; sin embargo, para garantizar la protección de los consumidores, como coincidió el panel, es necesario regular estas tecnologías y educar adecuadamente a los consumidores.
Como concluyó Grant, los seguros no son una bala de plata, pero cuando se combinan con otras herramientas como la reducción y la mitigación de riesgos, pueden hacer que las personas sean más resistentes a los fenómenos climáticos; y hasta que una varita mágica pueda revertir los impactos del cambio climático, la única manera es construir la resiliencia de aquellos que más lo necesitan.