Es bien sabido que los seguros pueden actuar como un salvavidas económico, una red de seguridad financiera para ayudar a las personas a reconstruir sus vidas y sus medios de subsistencia tras un acontecimiento devastador o un choque financiero. Para los agricultores de los países en desarrollo, donde la agricultura es la principal fuente de trabajo, tener acceso a esa seguridad financiera es vital, sobre todo teniendo en cuenta la creciente frecuencia y gravedad de las catástrofes climáticas.
Para estas comunidades agrícolas, el seguro puede proporcionar cobertura financiera en varios casos, como pérdidas de cosechas causadas por sequías o inundaciones, o incluso cobertura por pérdida de ganado; pero además de resultar beneficioso durante el proceso de reclamación, el seguro también tiene el potencial de ofrecer múltiples ventajas durante el ciclo de vida de la póliza. Desde ayudar a los agricultores a acceder a créditos para comprar ganado o equipos agrícolas modernos, hasta impartir educación sobre prácticas agrícolas innovadoras, sostenibles y respetuosas con el clima, los seguros -de una forma u otra- pueden ayudar fundamentalmente a mantener a los agricultores fuera de la pobreza, mejorar su productividad y garantizar el crecimiento económico, todos ellos objetivos clave de los Objetivos de Desarrollo Sostenible de la ONU.
Pero aunque los beneficios de los seguros agrícolas son de gran alcance, su adopción en los países vulnerables al clima es baja. Sin embargo, las razones varían. En la mayoría de los casos se debe a que las pólizas de seguros tradicionales son sencillamente inasequibles, inaccesibles y ofrecen poco valor tangible y cotidiano.
La Microinsurance Network (MiN) ofrece una plataforma para que los profesionales compartan información con el fin de ayudar a identificar los problemas y cuestiones comunes a los que se enfrentan tanto las aseguradoras como los clientes potenciales, y es a través de las contribuciones de los miembros sobre mejores prácticas e ideas como se pueden superar las barreras específicas del mercado.
La tecnología puede desempeñar un papel importante, desde aumentar la accesibilidad de los productos a través de la venta en línea y el dinero móvil, hasta ayudar a que las pólizas sean más asequibles mediante el uso de herramientas paramétricas.
Entonces, ¿cómo pueden exactamente las aseguradoras mejorar sus productos y servicios de seguros contra riesgos agrícolas y climáticos con la tecnología? ¿Y cómo pueden ofrecer valor real y, por tanto, aumentar la aceptación? Depende mucho de dónde se encuentren los agricultores, de lo que produzcan y de los retos a los que se enfrenten.
En Ruanda, por ejemplo, los agricultores han empezado a utilizar la tecnología de microchips de identificación por radiofrecuencia (RFID) para superar las dificultades asociadas a la identificación de los animales. Como explicó Ovia Tuhairwe, miembro de la MiN y Directora General de Radiant Yacu, durante la Semana Europea de la Microfinanciación, los métodos tradicionales de identificación animal, como el marcado, los anillos en las patas, las etiquetas en las orejas y la pintura, son propensos a problemas como la manipulación y la duplicación de números, lo que puede dar lugar a un mantenimiento ineficaz de los registros. Además, algunos de los métodos más tradicionales pueden causar dolor o incomodidad a los animales, lo que a su vez afecta a la productividad.
Sin embargo, mediante el uso de microchips RFID, los ganaderos pueden rastrear, identificar y almacenar datos de cría y bienestar animal de su ganado asegurado de forma eficaz y rentable, sin necesidad de papeleo engorroso ni de infligir dolor a sus animales. El seguimiento centralizado también garantiza la transparencia en la tramitación de los siniestros, lo que para el ganadero se traduce en pagos más rápidos en caso de siniestro. No es de extrañar que, al ofrecer un valor tan tangible, los agricultores de la región sean cada vez más receptivos a los seguros agrarios y a las ventajas que pueden aportar.
El cielo es el límite
Como en todos los sectores, la tecnología se presenta en todas las formas y tamaños, y en la agricultura no es diferente. Desde microchips y aviones teledirigidos de fumigación automatizada hasta cámaras de alta resolución para el control de plagas, se están diseñando numerosas soluciones modernas para llevar la agricultura al siglo XXI. Sin embargo, uno de los ejemplos más revolucionarios son los datos meteorológicos obtenidos por satélite, especialmente cuando se aplican a los seguros paramétricos.
Como se demostró en una visita de campo durante la Conferencia Internacional sobre Seguros Inclusivos 2022, los agricultores arrendatarios de Hounslow (Jamaica) ya pueden acceder a GK Weather Protect, un seguro paramétrico diseñado para proporcionar resistencia financiera frente a los riesgos que presentan los fenómenos meteorológicos extremos. Diseñado y suministrado por GK General Insurance -la rama aseguradora del fabricante de alimentos GraceKennedy Group-, el producto ofrece primas bajas, sumas aseguradas de 3.000 USD y un proceso transparente de tramitación de siniestros, lo que contribuye a generar confianza entre sus clientes.
Los pagos se activan en función de niveles predefinidos de precipitaciones, sequía y/o velocidad del viento, y se abonan automáticamente al titular de la póliza. Para los agricultores, esto significa un acceso inmediato a los fondos tras una catástrofe meteorológica, lo que a su vez acelera los tiempos de recuperación. Subvencionado inicialmente por el Gobierno jamaicano para fomentar su adopción, alrededor del 0,5% de los agricultores han comprado GK Weather Protect hasta ahora, y se están haciendo esfuerzos para ayudar a aumentar aún más esta cifra.
Dado que la agricultura es la principal fuente de ingresos del 18% de la población jamaicana, es vital fomentar la contratación de seguros agrícolas, no sólo por el bien de los agricultores, sino también por la estabilidad financiera del país. Como se reconoce cada vez más, los daños no asegurados en los cultivos o el ganado tienen un impacto directo en los ingresos, lo que significa que los agricultores podrían verse incapaces de pagar el alquiler, las facturas e incluso los préstamos.
Para las cooperativas de crédito, como la Jamaican Co-operative Credit Union League (JCCUL), un número creciente de préstamos impagados afectaría a su capacidad de ofrecer apoyo financiero y préstamos a los agricultores. Sin acceso a estos créditos, los agricultores podrían verse incapaces de adquirir productos básicos como semillas, ganado y equipos agrícolas, lo que les expondría a caer de nuevo en la pobreza.
Para ayudar a evitar esta situación, el corredor de seguros internacional Howden, InsurTech Skyline Partners y el proveedor de reaseguros Munich Re han colaborado para ofrecer un producto de seguro paramétrico que cubre el coste de los pagos de préstamos impagados por los agricultores cuyo trabajo e ingresos se han visto afectados por fenómenos meteorológicos extremos. Diseñadas con la transparencia como eje central, las pólizas están ayudando a generar confianza entre aseguradoras y clientes, y Howden incluso ha contribuido a las primas del primer año para impulsar aún más este mensaje.
Romper con la tradición
Como demuestran estos ejemplos, la tecnología tiene el poder no sólo de cambiar la naturaleza misma de los seguros agrarios, sino también de impulsar su adopción y, por tanto, de aumentar su resistencia. Al adoptar e implementar la tecnología, las aseguradoras pueden encontrarse en una posición en la que pueden ofrecer mucho más de lo que normalmente ofrecen los seguros tradicionales.
Con la tecnología, las aseguradoras pueden asumir nuevos riesgos relacionados con el clima, y pueden diseñar y desarrollar productos que garanticen la confianza y ofrezcan un valor tangible fuera del ciclo de reclamaciones. A corto plazo, estas acciones garantizarán que los agricultores, sus familias y sus comunidades estén protegidos de la pobreza, lo que a largo plazo garantizará que las economías locales sigan siendo prósperas, incluso frente a las crisis financieras.