Durante 20 años, la Microinsurance Network (MiN) ha estado impulsando los seguros inclusivos a través de su membresía única de múltiples partes interesadas, asociaciones estratégicas y con el generoso apoyo del Gobierno de Luxemburgo. En esta serie de artículos, exploraremos el pasado, el presente y las aspiraciones futuras de la MiN..
A menudo se considera que los seguros son un medio para transferir y gestionar los riesgos cotidianos. Pero es mucho más que eso. Es un sistema de apoyo que puede proteger a las familias, a los medios de vida y a comunidades enteras; es un medio que garantiza la resiliencia y el desarrollo económico. Sin embargo, para que este concepto funcione, el acceso a los seguros debe ser inclusivo y para dos tercios de la población mundial, esto simplemente no es así.
Fue precisamente esta carencia de protección la que motivó a un grupo de 16 representantes a crear un grupo de trabajo que ayudara a llevar los seguros a todo el mundo, especialmente a los hogares y empresas vulnerables y de bajos ingresos de los mercados emergentes, que son los que más lo necesitan. Creado en 2002 como Grupo de Trabajo sobre Microseguros del Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP), el objetivo era coordinar la investigación y la documentación, compartir información y establecer directrices sobre las mejores prácticas, en un intento de ayudar a las aseguradoras a ofrecer productos accesibles y prácticos a los habitantes de los países en desarrollo. Pero para ello, el grupo tenía que hacer un balance de los recursos existentes en ese momento para identificar las lagunas, situarse sobre el terreno y conocer las prioridades de esos posibles consumidores. También necesitaba las aportaciones del sector de los seguros y de la comunidad de donantes.
En su primera década de funcionamiento, se crearon subgrupos sobre "Operaciones y donantes", "Demanda", "Regulación" y "Difusión" para desarrollar herramientas de evaluación, conocer los obstáculos de los seguros y proporcionar información y recursos a los donantes, los expertos y el sector asegurador en general. Estos subgrupos también se crearon para promover los beneficios de los microseguros, desarrollar materiales de formación y compartir datos y conocimientos técnicos con sus homólogos del sector.
El Grupo de Trabajo sobre Microseguros del CGAP sentó un precedente y pronto se convirtió en una plataforma para que investigadores, expertos, donantes e inversores compartieran información y recibieran orientación, una colaboración que cambiaría el curso de los microseguros y su ecosistema.
Muchas manos hacen un trabajo ligero
En la actualidad, la MiN cuenta con unos 500 miembros, un generoso apoyo del Gobierno de Luxemburgo y objetivos que se ajustan a los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de la ONU. A través de su emblemático Estudio sobre el Paisaje de los Microseguros, los eventos mundiales, los talleres regionales y los Grupos de Mejores Prácticas (BPG), los miembros pueden intercambiar conocimientos para facilitar el desarrollo de productos y servicios pertinentes y, en última instancia, garantizar una mayor aceptación de los microseguros.
Con el liderazgo intelectual, la educación y el compromiso intersectorial de las partes interesadas como elementos clave de esta visión, los primeros años de la Red fueron testigos de la producción de algunas obras pioneras, muchas de las cuales tendrían un alcance global, ayudando a inspirar a otras organizaciones e iniciativas en el espacio de los seguros inclusivos.
La primera empresa pionera de este tipo -según destacó el miembro fundador Craig Churchill- fue el proyecto Good and Bad Practices in Microinsurance (Buenas y Malas Prácticas en Microseguros), una serie de 24 estudios de caso que documentaban diversas operaciones de microseguros en todo el mundo. Los resultados fueron cruciales y contribuyeron a Protecting the Poor: A Microinsurance Compendium - Volume I, una recopilación de opiniones de destacados académicos, actuarios, profesionales de los seguros y del desarrollo, publicada en 2006 para reflejar el estado de la práctica de los microseguros. Los trabajos revelaron que, si bien los seguros para los pobres podían ser viables, muchos de los productos entonces disponibles carecían de valor real para los consumidores de bajos ingresos, lo que fue precursor de la creación del Fondo de Innovación en Microseguros de la OIT en 2008.
Este hito reflejó el impacto del Grupo de Trabajo sobre Microseguros del CGAP; la plataforma se había transformado en una red muy comprometida, que daba forma a las acciones y decisiones de otras organizaciones, y sus publicaciones eran reveladoras para el sector en términos de lo que estaba sucediendo en el campo.
Se necesitaba una estructura nueva y más formalizada para aprovechar este éxito inicial, lo que llevó a la decisión de cambiar de nombre a Microinsurance Network, con un Comité Ejecutivo, cuotas de afiliación, una secretaría con personal y múltiples grupos de trabajo. Uno de estos grupos, el de Regulación, Supervisión y Política (RSP), que trabaja conjuntamente con la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS), ayudó a elaborar normas, directrices y medidas de desarrollo de capacidades para los supervisores de seguros.
Los trabajos iniciales del grupo se basaron en la información de los cinco estudios de país del MiN sobre Colombia, India, Filipinas, Sudáfrica y Uganda, cuya literatura proporcionó una gran cantidad de conocimientos sobre los obstáculos regulatorios. Poco después, en 2009, uno de los resultados del grupo conjunto MiN-IAIS se convirtió en la Iniciativa de Acceso a los Seguros (A2ii).
No mucho después de este momento histórico, se publicaron los Indicadores de Desempeño en Microseguros - Un Manual para Profesionales de los Microseguros (2ª Edición). Completada con una hoja informativa y un manual para facilitar e interpretar el cálculo de los indicadores clave de rendimiento y los resultados, la guía se convirtió en un punto de referencia único para quienes operan en el sector y sigue siendo ampliamente utilizada en la actualidad.
El conocimiento es poder
En 2013, los miembros de MiN tenían acceso a una gran cantidad de información que les permitía establecer la infraestructura adecuada y prestar servicios de seguros a las poblaciones de bajos ingresos. Documentos como The Emergence and Development of Agriculture Microinsurance, o la guía Lessons Learned and Good Practices in Health Microinsurance, son ejemplos de los conocimientos críticos que MiN estaba obteniendo a través de sus grupos de trabajo. Para los profesionales, este nivel de comprensión era clave; con un conocimiento profundo del mercado, podían diseñar y administrar planes de microseguros viables.
Y la literatura siguió llegando. En 2014 se publicaron otras 12 publicaciones, entre ellas Agriculture, Microinsurance, and Rural Development, centrada en la pequeña agricultura; y Exploring new frontiers: El potencial de las inversiones de impacto en microseguros, que sirvió como una revisión de alto nivel de las inversiones en microseguros, identificando oportunidades, desafíos y recomendaciones sobre mecanismos de apoyo.
A estas alturas, la Red se había adentrado en el ámbito de los eventos, desde su apoyo a la organización de la Conferencia Internacional sobre Seguros Inclusivos de la Fundación Munich Re (antes conocida como la Conferencia Internacional de Microseguros) y sus propias reuniones anuales de miembros de junio. La Red también ha comenzado a organizar Foros de Expertos, breves seminarios web periódicos, sobre temas relevantes seleccionados a partir de los debates en curso con los miembros y los resultados de las encuestas de los miembros. La asociación de la MiN con la A2ii también había prosperado, dando lugar a una serie de Foros Consultivos mundiales trianuales sobre cuestiones de regulación en materia de microseguros.
Estos eventos se convirtieron en una parte integral de la misión de la MiN y un verdadero testimonio de su poder de convocatoria para que los expertos intercambien conocimientos, experiencias y mejores prácticas. El impulso estaba creciendo y la Red estaba ganando una voz activa en la defensa y el liderazgo de pensamiento dentro del espacio de los microseguros.
El Estado de los Microseguros, que reúne a algunas de las voces más autorizadas del sector, ofrece una revisión en profundidad del estado de los microseguros. En su tercera edición, la revista había asumido un papel más profundo, con una selección de propuestas realizada por un Consejo Editorial. La revista examinó las soluciones pioneras de microseguros para el cambio climático, las aplicaciones basadas en móviles, los seguros agrícolas y sanitarios, la reducción de riesgos y los retos de los seguros basados en índices. Abarcó programas piloto en Bangladesh, India, Burundi, Kenia, Malí, Senegal y América Central, y compartió lecciones de varias iniciativas, como el Fondo de Seguros Climáticos, la Iniciativa de Resiliencia Rural R4 y la Empresa de Agricultura y Riesgo Climático.
Mientras que el Estado de los Microseguros proporcionó un balance colectivo cualitativo del sector, el programa insignia de la Red ha sido el Estudio de Paisaje, que es la única recopilación de datos de mercado de este tipo y sigue siendo fundamental para impulsar el mercado de los microseguros inclusivos. En la siguiente parte de esta miniserie se analizará con más detalle este tema.
En una encrucijada
En 2017, el mundo de los seguros inclusivos comenzó a evolucionar rápidamente; la analítica de datos y la inteligencia artificial estaban cambiando la cara de las aplicaciones, y los seguros móviles se habían convertido en un concepto de rápida aparición. Para MiN, ese crecimiento era bienvenido, pero no venía sin desafíos, ya que era necesario adaptarse a un panorama cambiante.
Como única plataforma mundial que reúne a aseguradoras, reguladores, agencias de desarrollo, ONG y responsables políticos, entre otros, el papel de la MiN fue fundamental. La Red proporcionó a sus miembros la comprensión y el acceso a las últimas investigaciones, desarrollos y tendencias del sector, todos ellos elementos esenciales para ofrecer productos de microseguros. El escenario estaba preparado y, a medida que avanzaba el año 2018, estaba claro que el cometido de la MiN de regionalizarse y ser un facilitador clave sobre el terreno en África, Asia y América Latina y el Caribe era primordial para su evolución.
Nuevos horizontes
En 2020, la preocupación internacional por los impactos del cambio climático reunía a todo el mundo, incluido el sector de los seguros, y los seguros inclusivos se reconocían cada vez más como parte integrante de la consecución de los ODS. La percepción del sector está cambiando.
Después de haber desempeñado un papel central en la ayuda a las normas internacionales a través del intercambio de conocimientos en sus años de formación, la transformación de la MiN en un verdadero ecosistema de seguros inclusivos, compuesto por aseguradoras, proveedores de servicios técnicos, donantes públicos y privados, grupos de reflexión, académicos, inversores de impacto, intermediarios y reguladores, significaba que era un actor vital en la misión de lograr una mayor resiliencia frente a la crisis climática.
Ni siquiera la pandemia pudo cambiar esta postura, y en medio del desaliento, se encontraron oportunidades para la innovación y la MiN se adaptó con algunos eventos digitales que establecieron tasas récord de participación en todo el mundo.
La Red está entrando ahora en una nueva era, y mientras lo hace seguirá evolucionando y adaptándose, para aprovechar nuevas oportunidades y seguir generando inteligencia de mercado y liderazgo de pensamiento para impulsar el mercado de los seguros inclusivos. Y con su activa comunidad de miembros a su lado, y un historial probado de éxitos, está bien situada para lograr un éxito sostenido.
En la segunda parte de esta miniserie, exploraremos los avances y logros actuales de la MiN, incluido el programa Landscape, y escucharemos a los propios miembros sobre cómo, a través de todo ello, la Red se está acercando cada vez más a cumplir su visión de un mundo en el que las personas de todos los niveles de ingresos sean más resilientes y menos vulnerables a los riesgos diarios y catastróficos.