Mientras el mundo se prepara para la COP29, es un momento perfecto para evaluar cómo el sector de los microseguros puede ayudar a avanzar en la resiliencia climática de las comunidades vulnerables en todo el mundo. Todas las miradas estarán puestas en la reunión que se celebrará en Bakú (Azerbaiyán) el próximo mes de noviembre, para garantizar que continúe el impulso adquirido en años anteriores hacia soluciones para la crisis climática. Estos eventos anuales reúnen a gobiernos, ONG, agencias de desarrollo y líderes del sector privado de todos los países para medir los avances y debatir sobre la mejor manera de abordar el cambio climático. En la edición del año pasado se alcanzó un acuerdo histórico para poner en marcha el Fondo de Pérdidas y Daños, que ayudará a los países vulnerables a hacer frente a los efectos del cambio climático.
El reconocimiento de los seguros como herramienta de resiliencia y adaptación, y por extensión el potencial que los microseguros pueden desempeñar en las estrategias que se debaten en las distintas COP, es cada año más prominente en el diálogo. En particular, para ayudar a los habitantes de los países más afectados por el cambio climático, que ya se encuentran entre los más vulnerables económicamente del mundo. Así lo destacó en la reciente Conferencia Internacional sobre los Pequeños Estados Insulares en Desarrollo el representante del Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización, quien "señaló los planes de microseguros que permiten el pago rápido de siniestros en caso de peligros naturales, así como el Fondo Mundial para los Arrecifes de Coral, que utiliza financiación combinada para desbloquear inversiones privadas en la economía azul".
Una tarea para el sector asegurador mundial
A escala mundial, el sector de los seguros se está tomando en serio su papel en la emergencia climática, y los miembros del Microinsurance Network están abriendo camino a nivel de base, trabajando con comunidades vulnerables, reguladores y mercados locales de seguros de todo el mundo. Por ejemplo, la Reunión de Miembros de junio dio un paso más hacia el ecosistema de inclusión financiera de Luxemburgo para encontrar formas de contribuir a soluciones más amplias. Varios miembros, como ADA, Aseguradora Rural, AXA (Axa Climate), Blue Marble, Confiança Microseguros, Dhan Foundation, Feed the Future, Lorica, WRMS y el PMA también han estado trabajando en el mapeo de proyectos de finanzas verdes inclusivas y destacando las mejores prácticas de quienes se ocupan de la adaptación al cambio climático y su mitigación.
Y, en las regiones donde el cambio climático está teniendo un impacto directo, hay varias iniciativas de microseguros que están ayudando a las comunidades - en particular a las que se dedican a la agricultura - a ser más resilientes.
Los seguros paramétricos ayudan a aumentar la resiliencia en Asia
En Nepal, por ejemplo, la temporada de monzones de este año podría afectar a 1,8 millones de personas, ya que se prevé que llueva entre un 35% y un 55% más que la media. Dado que la agricultura representa el 24,6% del PIB del país y da empleo a cerca del 50% de la población, el impacto podría ser enorme. Las actuales opciones de seguro en el país no son adecuadas para este tipo de catástrofes, por lo que el país busca ahora un seguro paramétrico como alternativa. Al pagar en función del fenómeno meteorológico en sí y no de sus consecuencias, como el rendimiento de las cosechas, beneficia a las aseguradoras al reducir el coste de las evaluaciones de siniestros, e incentiva a los agricultores a tomar las mejores decisiones para los cultivos, ya que el pago no está vinculado al fracaso de las plantas.
En otros lugares de Asia se están desarrollando seguros paramétricos para hacer frente a otros tipos de fenómenos meteorológicos extremos. En la India, la empresa de tecnología de seguros IBISA acaba de lanzar un producto de seguro contra el estrés térmico para ayudar a proteger a los productores de leche contra la pérdida de ingresos debida al estrés térmico. Se utilizan sensores de última generación y algoritmos avanzados para recopilar y analizar imágenes de satélite y otros datos que miden y controlan el estrés térmico en el ganado. Como ocurre con otros seguros paramétricos, los pagos se activan automáticamente una vez que se ha producido un evento umbral, lo que elimina la necesidad de que las compañías de seguros evalúen manualmente cada caso.
El desarrollo de productos innovadores ayuda a las comunidades africanas
En toda África también se han realizado esfuerzos para fomentar la contratación de seguros a través de iniciativas de microseguros. Las devastadoras inundaciones que asolaron Kenia el pasado abril pusieron de relieve la importancia de las estrategias de mitigación de riesgos, sobre todo para las PYME, muchas de las cuales perdieron sus negocios y medios de subsistencia. Britam, un proveedor local de seguros, es uno de los que desarrollan activamente productos para hacer frente a los efectos del cambio climático en estos grupos vulnerables. Por ejemplo, en 2023 lanzaron su producto de seguro contra inundaciones: un seguro indexado que controla los incidentes de inundación a distancia. Hasta la fecha, han pagado 20 millones de KES (unos 155.000 dólares) a 300 familias y están ampliando el producto para cubrir a más familias en la región más afectada por las inundaciones.
Pula es otra aseguradora que utiliza las nuevas tecnologías y un diseño de producto innovador para hacer el seguro más asequible a estas comunidades. No solo agrupan los seguros con productos esenciales como semillas y créditos para hacerlos más accesibles, sino que también han racionalizado sus procesos empresariales aprovechando la IA, los mecanismos de recopilación de datos sobre el terreno, la teledetección y la automatización integral. Esto no solo reduce sus costes operativos, sino que también garantiza productos de seguros más asequibles y pagos de siniestros más rápidos para los clientes.
Otros actores de seguros inclusivos de la región que trabajan en iniciativas para comunidades vulnerables son: MIC Global; Zep-re con su filial Acre Africa, que están proporcionando educación y formación a empresas que ofrecen seguros paramétricos en Zambia; y Etherisc, que utiliza una plataforma basada en blockchain para emitir contratos inteligentes para seguros paramétricos.
Estas iniciativas de seguros inclusivos constituyen solo una parte de un enfoque holístico para abordar el riesgo climático y pueden funcionar junto con proyectos como el Programa Africano de Gestión Integrada del Riesgo Climático (AIRCM). Este programa, que se desarrollará en siete países africanos, se puso en marcha en mayo de 2024 en colaboración con varias organizaciones internacionales, entre ellas el Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (FIDA). Los 19,77 millones de dólares destinados a Senegal se utilizarán durante los próximos cinco años para aumentar la resiliencia y mejorar los medios de subsistencia y la seguridad alimentaria e hídrica de 169.200 hogares en nueve regiones del país.
América Latina y el Caribe se preparan para un año meteorológico extremo
América Latina y el Caribe se preparan para un año difícil en 2024, ya que es probable que aumente el número de fenómenos meteorológicos inducidos por el ENOS. Esto se debe a que la región experimentará una transición muy rápida de unas condiciones meteorológicas fuertes de El Niño a La Niña. Esto sólo ha ocurrido dos veces desde 1950 y es probable que ponga a prueba la resistencia de la región, que ya se enfrentó a un duro El Niño en 2023-24 que provocó olas de calor, incendios forestales e inundaciones en distintas partes del continente.
Estos fenómenos meteorológicos extremos pueden tener un enorme impacto en la economía de la región. Por ejemplo, una anomalía de +/- 1 °C en la temperatura puede añadir entre 0,24 y 0,47 puntos porcentuales de inflación general anualizada. En consecuencia, cada vez es más importante encontrar formas de resistir financieramente al cambio climático. Aunque la resiliencia de los cultivos ha crecido desde 2016, gracias a una mayor penetración de los seguros y a las iniciativas gubernamentales para aumentar su adopción, todavía está muy por debajo de la media mundial. El déficit estimado de protección de cultivos en la región es de unos 6.000 millones de USD.
De ahí la importancia de iniciativas como el programa de Seguro Catastrófico Paramétrico puesto en marcha por el gobierno guatemalteco. Con él, el Ministerio de Agricultura y Ganadería adquirió una póliza de seguro única que incluye a muchos agricultores familiares como principales beneficiarios, sin que éstos tengan que pagar primas. Este seguro paramétrico paga directamente a los beneficiarios una vez que se desencadena un evento específico. Hasta 2023, el programa cubría a 100.000 agricultores contra el exceso de lluvia y la sequía.
En el sector privado, las aseguradoras también están diseñando interesantes productos de seguros inclusivos aprovechando los datos para comprender mejor su mercado objetivo. Por ejemplo, la empresa de tecnología de seguros Blue Marble ha desarrollado su producto de seguro basado en índices meteorológicos, Café Seguro, en colaboración con Nespresso para proteger a los productores de café frente a los crecientes riesgos climáticos. El producto integra la actividad meteorológica histórica basada en satélites de los últimos 20 años (actualizada casi en tiempo real) con datos agronómicos de cooperativas de agricultores para diseñar índices que determinarán los pagos por eventos que superen un umbral de activación.
Los microseguros siguen siendo una herramienta importante para aumentar la resiliencia
Aunque en la COP29 de este año se tratarán muchos temas -desde la reducción de la dependencia del carbono y el desarrollo de tecnologías climáticas hasta el impulso de la diplomacia-, es importante recordar que los microseguros son una herramienta importante para afrontar estos retos. Si se incorporan a las estrategias globales de adaptación y resiliencia al cambio climático, pueden ayudar a resolver algunos de los problemas más acuciantes en torno al cambio climático.
Pero para que tenga el impacto necesario, debe aprovecharse adecuadamente. Debe adaptarse a las personas que realmente lo necesitan. Esto significa que debe ser accesible, asequible y adecuada a los efectos económicos del cambio climático, que siguen modificando las necesidades de las comunidades vulnerables. Para ello se requiere una mayor inversión e innovación en todo el sector de los seguros inclusivos. Ya estamos viendo ejemplos de cómo la adopción de un enfoque diferente y el uso de datos para crear productos centrados en el cliente están teniendo un impacto positivo en las poblaciones vulnerables al clima. Pero, hasta la fecha, la penetración de los seguros en las regiones que más lo necesitan sigue siendo baja. Hay que hacer más para garantizar que las comunidades más vulnerables a los efectos del cambio climático puedan acceder a seguros asequibles y pertinentes y beneficiarse de ellos.
Por lo tanto, a medida que nos acercamos a la COP29, se nos presenta una gran oportunidad para dar forma al futuro de nuestra industria para mejor, y está claro que los estudios de casos como los destacados en esta historia muestran los beneficios tangibles y las mejoras en la resiliencia de la comunidad que las iniciativas de microseguros pueden aportar. El Microinsurance Network defenderá firmemente que en la COP de este año se preste más atención a las soluciones inclusivas y de microseguros y a los beneficios que pueden aportar a las comunidades. Invitamos a nuestros miembros a unirse a este esfuerzo mostrando las soluciones que ya están en marcha como ejemplos de apoyo replicable y escalable para la resiliencia y la adaptación globales.