Si les femmes contribuent grandement à l'économie des pays en développement, elles restent parmi les plus vulnérables de la société. Pour diverses raisons, les femmes sont souvent incapables d'accéder aux mêmes outils que les hommes, tels que le crédit ou les prêts. De plus, les préjugés sexistes, souvent inconscients, font que même les produits et services conçus pour tous ont tendance à privilégier les besoins des hommes au détriment de ceux des femmes. Alors que les événements liés au climat ont de plus en plus d'impact sur les communautés pauvres dans le monde, ainsi que les conflits et la volatilité politique, l'écart entre les hommes et les femmes se creuse. Cette situation se reflète également dans les produits d'assurance, ce qui se traduit par un déficit de protection croissant.
Selon l'étude la plus récente du Microinsurance Network (MiN) L'État des lieux de la micro-assurance en 2022, l'un des principaux problèmes liés à l'écart de protection entre les hommes et les femmes est que nous ne connaissons pas l'ampleur réelle du problème, car les données ventilées par sexe ne sont pas collectées pour tous les produits. En 2022, c'était le cas pour plus de la moitié (58 %) des produits, ce qui signifie que nous ne pouvons pas obtenir une image complète d'état des lieux de l'assurance pour les femmes. Toutefois, dans les cas où cette information est connue, les femmes représentaient 49 % du total des assurés, au niveau mondial. Cette proportion varie d'une région à l'autre, l'Asie affichant la proportion la plus élevée (54 %) et l'Afrique la plus faible (45 %) - une tendance qui se reflète également lorsqu'on examine les vies féminines couvertes. Bien qu'un pourcentage plus élevé de femmes soit couvert, le fait qu'elles ne soient pas titulaires d'une police d'assurance - bien qu'elles soient souvent propriétaires d'une entreprise - souligne le manque de pouvoir de décision dont elles disposent pour choisir et gérer leur propre protection d'assurance.
Il y a plusieurs raisons à cela, notamment sociales et culturelles, mais le secteur de l'assurance a néanmoins un rôle à jouer pour rendre les produits - de l'assurance maladie à la couverture agricole - plus inclusifs pour les femmes. Comme le soulignent Xavier Ruiz C., directeur du marketing et du centre d'appel, et Andrea Herrera, directrice de l'innovation et des projets internationaux, tous deux chez Inmedical, fournisseur d'assurance maladie, "le rôle essentiel que jouent les femmes en contribuant à la croissance économique de la société et en étant l'axe de leur famille est évident. Cependant, pour que les femmes puissent continuer à croître et à contribuer comme elles l'ont fait jusqu'à présent, elles doivent disposer de certains éléments qui leur permettent de rester actives dans toutes les activités quotidiennes qu'elles entreprennent. C'est là que la micro-assurance joue un rôle essentiel dans l'accès à la santé".
Concevoir pour les femmes
Pour combler l'écart de protection entre les hommes et les femmes, les produits d'assurance doivent être adaptés aux besoins spécifiques des femmes. Comme le souligne Jemma Maclear, chef de projet et consultante junior chez Milliman, "reconnaître que les besoins des femmes, bien que se recoupant, diffèrent de ceux des hommes et varient également au sein des différents marchés féminins, permet non seulement de favoriser la résilience et l'indépendance financières au sein des communautés, mais aussi de progresser vers la réalisation d'efforts plus vastes, tels que les objectifs de développement durable, en particulier ceux liés à l'égalité des sexes et à l'inclusion financière". Pour ce faire, le secteur doit apprendre à connaître ces besoins. Comme l'explique Mme Maclear, "pour développer des solutions de micro-assurance sur mesure qui correspondent aux expériences vécues par les femmes, il faut d'abord comprendre leurs besoins particuliers en matière d'assurance. En investissant dans des études de marché et des efforts de collecte de données, les assureurs peuvent adapter leurs produits pour donner aux femmes les moyens de prendre en main leur avenir financier."
Pour y parvenir, il faut placer les femmes au centre du développement des produits, à la fois en tant que clientes et en tant que conceptrices et distributrices du produit. C'est ce que l'assureur APA, basé au Kenya, s'est efforcé de faire avec le programme APA SHEild. Comme l'explique Ashok Shah, PDG du groupe APA Apollo, "pour renforcer l'autonomie des femmes grâce à la micro-assurance, il est impératif d'améliorer l'accessibilité grâce à des canaux de distribution innovants, de promouvoir des programmes d'éducation financière adaptés aux besoins des femmes et d'impliquer activement les femmes dans la conception et la gouvernance des régimes d'assurance, en veillant à ce que leurs voix soient entendues et leurs préoccupations prises en compte de manière efficace". L'APA SHEild se concentre stratégiquement sur les femmes dans deux dimensions : les femmes en tant que clientes et les femmes en tant que distributrices. En donnant la priorité aux besoins et aux agences de femmes dans les cadres de la micro-assurance, nous pouvons libérer tout leur potentiel en tant que moteurs de la croissance économique et du changement social".
Et ce n'est qu'un exemple parmi d'autres d'un fournisseur d'assurance qui a réussi à capturer le marché des femmes en développant des produits spécialisés.
Initiatives d'assurance centrées sur les femmes dans le monde entier
On sait que le changement climatique a un impact disproportionné sur les femmes. En 2021, à la suite de plusieurs cyclones tropicaux violents aux Fidji qui ont entraîné une crise climatique importante, le Programme d'assurance et d'adaptation au climat dans le Pacifique (PICAP) du Fonds d'équipement des Nations unies (FENU) et ONU Femmes ont lancé un projet visant à rendre les produits d'assurance paramétriques plus accessibles aux femmes vulnérables.
De nombreuses femmes étaient conscientes des avantages de ce type d'assurance mais n'en avaient pas les moyens. Le programme a fourni un soutien aux primes au cours des deux premières années de couverture : une subvention de 50 % lors de la souscription pour une année et une subvention de 25 % l'année suivante en cas de renouvellement. Comme le souligne le programme, "cette approche durable permet aux femmes de comprendre la dynamique du système d'assurance pendant les deux premières années avant d'assumer éventuellement la totalité du coût des primes les années suivantes". Après le succès de la première année du programme, le FENU étend maintenant l'initiative à d'autres pays insulaires du Pacifique et à d'autres zones géographiques, y compris les régions de l'Afrique et des Caraïbes.
En Argentine, où il existe une volonté d'intégrer la micro-assurance au sein du pays, le régulateur (SNN) et cinq compagnies d'assurance se sont associés à l'Access to Insurance Initiative (A2ii) en 2022 pour analyser les besoins du marché local de l'assurance qui pourraient être utilisés pour développer des produits destinés aux femmes à faibles revenus. C'est ainsi qu'est né le projet "Les femmes et l'assurance", qui a débouché sur une campagne promotionnelle innovante intitulée #MEJORCONSEGUROS ("Mieux avec l'assurance"). La composante la plus impactante de ce projet - "Superadoras : Insurance for Women" - a été lancée en 2023 avec cinq compagnies d'assurance développant cinq produits différents axés sur les femmes entrepreneurs, y compris Río Uruguay Seguros (RUS), qui a lancé un produit de protection de l'habitation pour les femmes. Outre ce projet, RUS a également lancé son propre programme "Insurance for Equity". Ce programme s'inscrit dans le cadre d'une stratégie d'entreprise plus large visant à intégrer l'assurance inclusive, ce qui en fait l'une des rares compagnies d'assurance de la région à en faire une priorité. L'un des principaux produits issus de ce programme est une assurance santé conçue pour les femmes qui vivent et travaillent dans les zones rurales. Comme l'explique Belen Gomez, coordinatrice et responsable institutionnelle du conseil d'administration de RUS et d'U-RUS (Universidad Corporativa de RUS), "nous voulons garantir l'accès à diverses couvertures afin que tous les individus puissent se développer dans des environnements sûrs et s'épanouir socialement, politiquement et économiquement. Et en particulier pour les femmes, afin qu'elles puissent améliorer leur vie et la remodeler autant de fois que nécessaire."
Avec le soutien de la Direction suisse du développement et de la coopération, et des projets pilotes au Pakistan, au Lesotho et en Zambie, A2ii a lancé la boîte à outils FeMa-Meter à l'occasion de la Journée internationale de la femme 2024. Cette boîte à outils permet de collecter et d'examiner des données ventilées par sexe, ce qui peut aider le secteur à analyser les disparités entre les sexes en matière d'accès à l'assurance et de couverture. Comme le souligne Milena Kozomara, conseillère chez A2ii, "nous savons que le manque de données est l'un des problèmes les plus urgents lorsqu'il s'agit de comprendre l'ampleur de l'écart de protection entre les hommes et les femmes et l'accès des femmes à l'assurance. Le FeMa-Meter est un outil qui peut aider les superviseurs, les régulateurs et les autres parties prenantes à prendre conscience des disparités entre les sexes, ce qui permet de mettre en place des stratégies ciblées pour combler le fossé en matière d'accès à l'assurance et de couverture."
Un autre obstacle majeur pour les femmes est le manque d'éducation financière concernant l'accès à l'assurance et ses avantages. AB Entheos, une organisation kenyane détenue par des femmes qui conçoit et met en œuvre des solutions financières durables, s'attaque à ce problème depuis 10 ans en proposant des produits innovants, tels que ResilientME! Il s'agit d'un outil qui joue sur l'éducation à l'assurance, au crédit, à l'épargne et aux décisions financières quotidiennes. Depuis sa création, le jeu a été traduit en quatre langues et est actuellement utilisé pour éduquer les agriculteurs et les PME dans quatre pays. AB Entheos a également contribué à la conception de solutions innovantes pour les communautés à faibles revenus (principalement composées de femmes), telles que l'assurance contre les conflits entre l'homme et la faune au Kenya et en Namibie et la solution d'assurance contre les inondations basée sur un indice au Kenya.
Trouver des opportunités dans l'assurance centrée sur les femmes
Ces initiatives prises dans les pays en développement du monde entier montrent que le secteur de l'assurance commence à prendre conscience de l'importance de concevoir des produits spécifiquement destinés aux femmes. Cependant, d'après les données que nous recevons chaque année dans le cadre de l'étude d'État des lieux MiN, il est clair que l'on peut faire plus - non seulement pour atteindre les femmes et développer des produits qui répondent à leurs besoins spécifiques, mais aussi pour suivre l'impact de l'assurance sur les femmes. Tout commence par des données. La collecte de données ventilées par sexe permettra non seulement de souligner les succès remportés chaque année, mais aussi de mettre en évidence les lacunes dans lesquelles les femmes ne sont pas prises en compte. En comblant ces lacunes, le secteur peut contribuer à renforcer la résilience des femmes dans les communautés vulnérables, ce qui, à son tour, aidera la société dans son ensemble.