En 2024, VisionFund International (VFI) et IBISA ont lancé ClimaCash+ - un produit conçu pour offrir des paiements simples, rapides et pertinents aux communautés touchées par les chocs climatiques. Cette initiative commune repose sur une vision partagée de la généralisation de la protection climatique et a été encouragée par le succès des modèles d'assurance hospi-cash. Le premier projet pilote a démarré en mars 2025 au Kenya, en partenariat avec APA, un assureur local prêt à adopter cette innovation. Le lancement de ClimaCash+ a été motivé par la vulnérabilité croissante des communautés à faibles revenus desservies par VisionFund face aux catastrophes liées au climat. Ces dernières années, ces catastrophes se sont intensifiées en raison de l'impact du changement climatique : l'année 2023 a été confirmée comme l'année la plus chaude depuis 1850.
ClimaCash+ comprend une suite de quatre produits d'assurance climatique paramétriques conçus pour réagir rapidement, avant même qu'une catastrophe ne se produise. Il s'agit de RainCash, DroughtCash, FloodCash et HeatCash. Chacun de ces produits est conçu pour fournir une aide financière rapide lorsqu'un déclencheur météorologique spécifique est atteint. Par exemple, si les précipitations dans une zone éligible dépassent un certain niveau, RainCash versera automatiquement de l'argent à l'utilisateur concerné. ClimaCash+ est intégré aux prêts VisionFund pour couvrir tous les emprunteurs et nécessite le versement de petites primes en plus des remboursements réguliers du prêt.
La première phase consiste à tester le produit au Kenya
Le produit a été lancé pour la première fois au Kenya en mars 2025, en partenariat avec APA, RainCash étant testé dans cinq succursales de VisionFund : Eldoret, Meru, Narok, Nyandarua et Nyahururu. Les emprunteurs sont inscrits à ClimaCash+ par défaut, sur la base d'une option de retrait, et peuvent compléter leur couverture pour l'augmenter. Le projet pilote vise à tester le produit pendant la saison des pluies dans un nombre limité de localités pour trois points. Après une évaluation, des améliorations pourront être apportées à temps pour la deuxième saison des pluies au Kenya (généralement en novembre de chaque année).
Encadré 1 : La raison d'être des sites pilotes
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Après le projet pilote, la première phase prévoit un déploiement national au Kenya. La deuxième phase consistera à lancer le produit au Ghana et au Rwanda. Par la suite, VisionFund prévoit de déployer ClimaCash+ dans ses 23 institutions de microfinance réparties dans le monde entier. Il est important de noter que d'autres institutions de microfinance ont exprimé leur intérêt pour le déploiement du produit dans leurs réseaux, tandis que certaines organisations non gouvernementales sont désireuses de proposer ce produit à leurs communautés cibles afin d'améliorer leur résilience.
Pourquoi ClimaCash+ peut servir de modèle d'innovation pour la distribution de la micro-assurance ?
ClimaCash+ est un exemple de collaboration entre deux organismes de micro-assurance. VisionFund a été inspiré par la simplicité, l'efficacité et le succès de ses produits hospi-cash disponibles sur 14 marchés. Pour IBISA, c'était l'occasion de créer un produit d'assurance climatique basé sur certains des facteurs qui ont rendu les modèles hospi-cash populaires. La rapidité et la transparence sont les facteurs clés qui sont au cœur de ClimaCash+, pour qu'il puisse séduire une base de clients grand public et atteindre une certaine échelle. L'engagement de VisionFund à renforcer la résilience et l'inclusion financière, ainsi que la technologie et la conception d'assurance d'IBISA offrent une recette potentielle pour un succès à long terme.
Dans le cadre de ce partenariat, VisionFund joue plusieurs rôles : prestataire de services financiers, concepteur de programmes et partenaire de mise en œuvre, tout en combinant son expertise locale et internationale en matière de microfinance. VisionFund a une expérience reconnue dans la mise en œuvre de la micro-assurance pour les emprunteurs, étant donné sa présence étendue sur le terrain, et sert de distributeur de produits - à la fois pour offrir ClimaCash+ et pour éduquer les utilisateurs potentiels sur ses avantages. Cette approche démontre également à quel point les institutions de microfinance restent pertinentes dans le domaine de la microassurance, même pour déployer des solutions d'abord numériques ou basées sur la technologie.
L'IBISA est responsable de la conception de l'assurance, de l'application de la technologie, de la logique de paiement et de l'expertise en matière de modélisation paramétrique. Elle partage les mêmes contraintes que VisionFund, notamment la sensibilité des clients au prix, la simplicité du produit et la confiance des utilisateurs. La compréhension de ces contraintes a permis à IBISA de concevoir un produit d'assurance fonctionnel qui est techniquement compétent, fiable et facile à mettre à l'échelle. La surveillance des risques, le suivi de la couverture et le calcul des paiements relèvent également de la responsabilité d'IBISA.
"Plus qu'une simple assurance, il s'agit de renforcer la résilience des communautés vulnérables et de leur donner les moyens de résister à l'évolution du climat. En adaptant hospi-cash au contexte climatique, nous contribuons à préserver les moyens de subsistance et à assurer un avenir durable." Solène Favre, directrice des assurances mondiales - VisionFund
"Avec ClimaCash+, nous nous efforçons de faire de l'assurance climatique non seulement un filet de sécurité, mais aussi une caractéristique standard des services financiers quotidiens. En combinant l'automatisation, la simplicité et l'accessibilité financière, nous réduisons les obstacles à l'adoption et créons des produits qui peuvent être mis à l'échelle - incorporés dans les prêts, intégrés aux plateformes et conçus pour les réalités des communautés vulnérables." Maria Mateo Iborra, cofondatrice et PDG - IBISA |
ClimaCash+ est, à certains égards, différent des autres produits d'assurance de VisionFund
Alors que VisionFund propose déjà une gamme de produits de micro-assurance, ClimaCash+ diffère des propositions de valeur existantes :
ClimaCash+ est notamment un produit dédié à la couverture des risques liés au climat.
Bien qu'il soit trop tôt pour évaluer les résultats du projet pilote, plusieurs clients ont fait part de leurs réactions positives. Nombre d'entre eux ont trouvé que le processus d'intégration était simple. L'assurance a également été jugée facile à comprendre, tandis que les primes ont été considérées comme abordables. Tout en étant considérés comme pratiques, les utilisateurs cibles ont largement apprécié le fait de savoir exactement à quel montant s'attendre lorsqu'un paiement est dû. Cela peut apporter une prévisibilité bien nécessaire, qui peut aider les bénéficiaires potentiels à planifier.
Pour VisionFund, ClimaCash+ peut améliorer l'inclusion financière et l'accès à l'assurance pour les communautés à faibles revenus. Le produit vise à protéger à la fois les moyens de subsistance et les actifs, en particulier dans les zones reculées et mal desservies. Malgré les différences, ClimaCash+ est similaire aux autres produits VisionFund : l'objectif ultime est de protéger les moyens de subsistance contre les risques de la vie. Les emprunteurs doivent pouvoir investir dans leurs entreprises et subvenir aux besoins de leurs familles en toute confiance, afin d'encourager l'esprit d'entreprise et d'améliorer la résilience. Cela fait partie de l'objectif de VisionFund d'offrir un filet de sécurité aux populations vulnérables, afin qu'elles puissent anticiper, absorber et se remettre des chocs - dans le cadre de l'objectif plus large de la réduction de la pauvreté et du développement durable.