Les récents tremblements de terre survenus en février en Turquie et dans le nord de la Syrie - le séisme de 7,8 et la réplique de 7,5 au début du mois, ainsi que les tremblements de terre plus récents de 6,4 et 5,8 à Hatay - nous rappellent brutalement à quel point les êtres humains sont vulnérables aux catastrophes naturelles. À l'heure où nous écrivons ces lignes, le nombre de morts dépasse les 35 000, plus de 50 000 ont été blessés et plus d'un million de personnes reçoivent de l'aide pour survivre aux températures hivernales extrêmes. Lorsque le bilan définitif sera connu, il s'agira probablement de l'une des pires catastrophes naturelles jamais observées. Alors qu'une réponse humanitaire a été coordonnée, des questions ont été soulevées quant à la raison pour laquelle un pays ayant une histoire de tremblements de terre mortels et un gouvernement qui a introduit des politiques spécifiques depuis plus de deux décennies n'était pas plus préparé.
Alors que les catastrophes naturelles de toutes sortes deviennent plus fréquentes, qui doit être chargé de réduire les risques et d'offrir une protection aux plus vulnérables ? Il est de plus en plus évident que la responsabilité doit être partagée plus largement, comme le reconnaît le Bureau des Nations unies pour la réduction des risques de catastrophe (UNDRR) dans le cadre de Sendai. Il souligne que si l'État a le rôle principal de réduire les risques de catastrophe, d'autres parties prenantes - y compris les entreprises privées - devraient également partager la responsabilité. Cela ouvre la discussion sur le rôle que l'assurance peut jouer pour aider les personnes vulnérables à devenir plus résilientes.
Ces dernières années, les organisations et les gouvernements du monde entier se sont de plus en plus orientés vers un investissement ex ante dans la gestion et le transfert des risques, plutôt que vers une réponse d'urgence traditionnelle ex post aux catastrophes. Le "cycle du risque" souligne l'importance de la reconstruction, de la résilience et de la prévention des risques pour aider les personnes et les communautés à revenir à la normale. S'il est impossible de prévoir les catastrophes, il est possible de mieux s'y préparer, en particulier dans les pays où elles se produisent régulièrement. Il s'agit là d'un élément central du cadre de Sendai. Son objectif est de "prévenir les nouveaux risques de catastrophe et réduire les risques existants par la mise en œuvre de mesures économiques, structurelles, juridiques, sociales, sanitaires, culturelles, éducatives, environnementales, technologiques, politiques et institutionnelles intégrées et inclusives qui préviennent et réduisent l'exposition aux risques et la vulnérabilité aux catastrophes, améliorent la préparation aux interventions et au relèvement, et renforcent ainsi la résilience". Dans le monde entier, ce problème est abordé de différentes manières.
Par exemple, le Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility Segregated Portfolio Company (CCRIF SPC) aide les petits pays en développement à surmonter leurs problèmes de trésorerie à court terme après des catastrophes naturelles majeures. Ses membres comprennent 19 gouvernements des Caraïbes, trois gouvernements d'Amérique centrale et deux compagnies d'électricité. C'est le premier fonds régional au monde à utiliser l'assurance paramétrique. Il s'agit du premier fonds régional au monde à utiliser l'assurance paramétrique, ce qui lui permet de verser rapidement des indemnités afin que ses membres puissent financer leur réponse initiale aux catastrophes et maintenir les fonctions gouvernementales de base après une crise. Au total, entre juin 2007 et octobre 2022, il a versé près de 260 millions d'USD à la suite de catastrophes naturelles, dont plus de 144 millions d'USD pour des cyclones tropicaux, plus de 49 millions d'USD pour des tremblements de terre et environ 66 millions d'USD pour des précipitations excessives.
D'autres pays qui sont vulnérables aux catastrophes naturelles, comme les tremblements de terre, prennent des mesures politiques. Le Mexique a affiné ses codes de construction au cours des 70 dernières années afin d'y intégrer les connaissances les plus récentes sur les techniques de construction antisismiques, car de nombreux décès liés aux tremblements de terre résultent du fait que des personnes sont piégées ou écrasées par des bâtiments effondrés, souvent mal construits. Toutefois, il a été constaté que la conformité à ces codes pose souvent problème pour deux raisons principales : les utilisateurs du code ne connaissent pas les concepts et les technologies, ou les paramètres prescrits par les codes ne sont pas clairs. En outre, la corruption généralisée dans certains de ces pays fait que certaines entreprises de construction s'en tirent sans trop de conséquences en cas de non-conformité. C'est ce qui s'est révélé être le cas au Mexique après le séisme meurtrier de 2017 dans la ville de Mexico.
En Türkiye, ce type de mesures est en place depuis plus de deux décennies. Après le tremblement de terre de Marmara en 1999, des changements politiques significatifs ont été apportés, passant d'une politique réactive à une politique proactive en matière de catastrophes. Non seulement il y a eu un effort concerté pour éduquer les gens et créer une "culture de vie sensible aux catastrophes", mais de nouvelles lois ont été introduites pour intégrer la résilience et la planification dans la société. En 2012, la "loi sur la restructuration des zones exposées aux risques de catastrophe" a été introduite pour garantir la qualité des nouvelles implantations et transformer les structures faibles existantes qui ne répondaient pas à la nouvelle législation.
En outre, en 2000, le gouvernement a créé le Turkish Catastrophe Insurance Pool (TCIP ou DASK en turc), une assurance obligatoire pour les habitations privées situées à l'intérieur des limites municipales en Türkiye. La couverture comprend les dommages matériels causés aux bâtiments ou aux habitations par les tremblements de terre et les catastrophes naturelles résultant d'un tremblement de terre, comme les explosions, les glissements de terrain et les tsunamis. Elle ne couvre toutefois pas plusieurs éléments, tels que les pertes de bénéfices ou de loyers, les pertes d'exploitation et les dommages corporels ou la perte de vie. Il y a donc des limites à la rapidité avec laquelle les gens peuvent reconstruire après une catastrophe en se basant uniquement sur l'accès au TCIP.
Malgré ces mesures, il existe une certaine frustration quant au fait que des occasions ont été manquées pour prévenir la dévastation du tremblement de terre de février. Bien que les contributions au TCIP soient obligatoires, l'agence de notation AM Best a noté qu'il n'y a pas de sanction légale pour ne pas être couvert et que, par conséquent, les taux de pénétration des assurances étaient très faibles (environ 52 %) dans les régions du sud-est du pays. On estime que le TCIP a permis de collecter 4,6 milliards USD, mais bien que la Turquie dispose sur le papier de certaines des meilleures normes de construction au monde, la réalité est différente. À la suite de violations et d'"amnisties de construction" périodiques qui permettaient aux entreprises de construction de payer une taxe pour opérer sans certification de sécurité, il a été révélé depuis que de nombreux bâtiments endommagés par le tremblement de terre étaient inférieurs aux normes.
Tout cela met en évidence la nécessité de trouver d'autres moyens pour les personnes vulnérables de se protéger contre ces catastrophes naturelles de plus en plus nombreuses, en particulier si elles estiment ne pas pouvoir faire confiance à leurs gouvernements pour le faire. L'aide humanitaire, bien que vitale et utile, ne fournit qu'un soutien financier à court terme après la crise immédiate, et il faut souvent des années pour que les gens reconstruisent leur vie. Même lorsqu'elle est associée à l'aide au développement, elle peut arriver lentement et sporadiquement (voire pas du tout), ce qui rend difficile la planification. Et, pour les populations plus pauvres sans éducation financière, il peut être difficile d'y accéder. En 2018, l'estimation des pertes économiques annuelles moyennes (AAM) actuelles en raison des catastrophes naturelles dans 77 des pays les plus pauvres du monde s'élevait à environ 29 milliards USD. Pourtant, seuls 6 milliards USD (12 %) des pertes actuelles sont couverts par l'aide humanitaire et 2 milliards USD (5 %) par les assurances, ce qui laisse un énorme manque à gagner qui doit être comblé par les personnes directement touchées par les catastrophes et leurs gouvernements.
La micro-assurance pourrait, en partie, contribuer à combler cette lacune, et elle a été identifiée par l'UNDRR comme un mécanisme de soutien précieux, non seulement pour aider les gens à se rétablir plus rapidement à court terme, mais aussi pour soutenir un rétablissement à long terme plus solide et plus résilient. Il a été démontré que la micro-assurance basée sur un indice peut aider les ménages à se remettre plus rapidement des événements extrêmes en leur fournissant de l'argent liquide par le biais de paiements d'indemnités, en les aidant à accéder au crédit et en leur évitant d'avoir à vendre du bétail, des récoltes ou d'autres moyens de subsistance à n'importe quel prix juste pour gagner de l'argent afin de survivre.
Des produits de micro-assurance sont déjà disponibles pour les personnes vivant dans des zones à haut risque de catastrophes naturelles liées au climat. Par exemple, au Pérou, Pacífico Seguros propose des produits de micro-assurance aux microentrepreneurs et aux petites entreprises pour protéger leurs actifs - y compris le contenu, les marchandises, les équipements et les outils - contre des catastrophes telles que le vol, les incendies et les catastrophes naturelles. En Colombie, Blue Marble, en collaboration avec des agriculteurs locaux et des spécialistes du café Nespresso, a mis au point Café Seguro, qui offre une couverture contre les précipitations excessives et la sécheresse pendant les phases de développement au cours desquelles le café est le plus vulnérable aux chocs climatiques. Cela apporte une stabilité financière aux agriculteurs, les encourage à investir dans l'agronomie durable et renforce la résilience de la chaîne d'approvisionnement. Et au Guatemala, MiCRO propose un produit de micro-assurance basé sur un indice qui couvre l'entreprise contre toute interruption de l'activité productive en cas de précipitations excessives, de sécheresse grave et de tremblements de terre. Après un programme pilote de 12 mois, 50% des clients avaient reçu au moins un versement suite à des épisodes de sécheresse ou de pluies excessives.
Comme les catastrophes naturelles sont susceptibles d'augmenter en fréquence et en gravité, il est crucial que la réponse s'oriente vers la gestion du risque de catastrophe plutôt que vers la catastrophe elle-même. De nombreux éléments montrent que le secteur privé peut y contribuer en offrant son expertise en matière d'analyse et de gestion des risques pour aider à combler les lacunes en matière de protection. Mais cela nécessite la volonté de toutes les parties prenantes de se réunir pour trouver la solution. Cette volonté est généralement renforcée après une crise, nous ne pouvons donc qu'espérer que des progrès découlent d'événements aussi terribles et dévastateurs.