Los recientes terremotos de febrero en Turquía y el norte de Siria -el de 7,8 y la réplica de 7,5 a principios de mes, y los más recientes de 6,4 y 5,8 en Hatay- son un duro recordatorio de lo vulnerables que somos los seres humanos a las catástrofes naturales. En el momento de escribir estas líneas, el número de víctimas mortales supera las 35.000, hay más de 50.000 heridos y más de un millón de personas reciben ayuda para sobrevivir a las temperaturas invernales extremas. Cuando se conozca el número definitivo de víctimas, es probable que se trate de una de las peores catástrofes naturales jamás presenciadas. Y aunque se ha coordinado una respuesta humanitaria, han surgido preguntas sobre por qué un país con un historial de terremotos mortales y un gobierno que ha introducido políticas específicas durante más de dos décadas no estaba más preparado.
A medida que las catástrofes naturales de todo tipo se hacen más frecuentes, ¿quién debe ser responsable de reducir el riesgo y ofrecer protección a los más vulnerables? Cada vez es más evidente que la responsabilidad debe repartirse más ampliamente, como reconoce la Oficina de las Naciones Unidas para la Reducción del Riesgo de Desastres (UNDRR) en el Marco de Sendai. En él se subraya que, si bien el Estado tiene el papel primordial de reducir el riesgo de catástrofes, otras partes interesadas -incluidas las empresas privadas- también deben compartir la responsabilidad. Esto abre el debate sobre el papel que pueden desempeñar los seguros para ayudar a las personas vulnerables a ser más resilientes.
En los últimos años, las organizaciones y los gobiernos de todo el mundo se han centrado cada vez más en la inversión ex ante en la gestión y transferencia de riesgos, en lugar de la tradicional respuesta de emergencia ex post a las catástrofes. El "ciclo del riesgo" pone de relieve la importancia de la reconstrucción, la resiliencia y la prevención de riesgos para ayudar a las personas y las comunidades a volver a la normalidad. Aunque las catástrofes no pueden predecirse, sí es posible prepararse mejor para ellas, especialmente en los países donde se producen con regularidad. Y esta es una parte central del Marco de Sendai. Su objetivo es "prevenir nuevos riesgos de desastre y reducir los existentes mediante la aplicación de medidas económicas, estructurales, jurídicas, sociales, sanitarias, culturales, educativas, medioambientales, tecnológicas, políticas e institucionales integradas e inclusivas que prevengan y reduzcan la exposición a las amenazas y la vulnerabilidad a los desastres, aumenten la preparación para la respuesta y la recuperación y refuercen así la resiliencia". En todo el mundo, esto se está abordando de diferentes maneras.
Por ejemplo, la Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility Segregated Portfolio Company (CCRIF SPC) ayuda a los pequeños países en desarrollo a superar problemas de tesorería a corto plazo tras grandes catástrofes naturales. Entre sus miembros figuran 19 gobiernos caribeños, tres gobiernos centroamericanos y dos compañías eléctricas, y es el primer fondo regional del mundo que utiliza seguros paramétricos. Es el primer fondo regional del mundo que utiliza seguros paramétricos, lo que le permite efectuar pagos con rapidez para que sus miembros puedan financiar su respuesta inicial a las catástrofes y mantener las funciones gubernamentales básicas después de una crisis. En total, entre junio de 2007 y octubre de 2022, han desembolsado casi 260 millones de dólares tras catástrofes naturales, incluidos más de 144 millones de dólares por ciclones tropicales, más de 49 millones de dólares por terremotos y unos 66 millones de dólares por exceso de precipitaciones.
Otros países vulnerables a las catástrofes naturales, como los terremotos, adoptan medidas políticas. México lleva 70 años perfeccionando sus códigos de construcción para incorporar los conocimientos más avanzados sobre técnicas de construcción antisísmica, ya que muchas de las muertes relacionadas con los terremotos se deben a personas que quedan atrapadas o aplastadas por edificios derrumbados, a menudo mal construidos. Sin embargo, se ha observado que el cumplimiento de estos códigos suele ser un problema por dos razones principales: los usuarios del código no están familiarizados con los conceptos y las tecnologías, o los parámetros prescritos por los códigos no son claros. Además, la corrupción generalizada en algunos de estos países hace que algunas empresas constructoras se salgan con la suya en caso de incumplimiento con muy pocas consecuencias. Este fue el caso de México tras el mortífero terremoto de 2017 en Ciudad de México.
En Turquía, este tipo de medidas se aplican desde hace más de dos décadas. Tras el terremoto de Mármara en 1999, se introdujeron cambios significativos en la política, pasando de una política reactiva a una política proactiva en materia de catástrofes. No solo se hizo un esfuerzo concertado para educar a la población y crear una "cultura de vida sensible a las catástrofes", sino que se introdujeron nuevas leyes para incorporar la resiliencia y la planificación en la sociedad. En 2012 se introdujo la "Ley de Reestructuración de Zonas Bajo Riesgo de Catástrofes" para garantizar nuevos asentamientos de alta calidad y transformar las débiles estructuras existentes que no cumplían la nueva legislación.
Además, en 2000, el Gobierno creó el Fondo Turco de Seguros contra Catástrofes (TCIP o DASK en turco), un seguro obligatorio para las viviendas privadas situadas dentro de los límites municipales de Türkiye. La cobertura incluye los daños materiales a edificios o viviendas causados por terremotos y catástrofes naturales derivadas de un seísmo, como explosiones, corrimientos de tierras y tsunamis. Sin embargo, hay varias cosas que no cubre, como la pérdida de beneficios o alquileres, la interrupción de la actividad empresarial y las lesiones corporales o la pérdida de la vida. Por lo tanto, la rapidez con la que se puede reconstruir tras una catástrofe está limitada por el mero acceso al TCIP.
A pesar de estas medidas, existe la frustración de que se hayan perdido oportunidades para prevenir la devastación del terremoto de febrero. Aunque las contribuciones a la TCIP eran obligatorias, la agencia de calificación AM Best observó que no existe ninguna sanción legal por no estar cubierto, por lo que los índices de penetración de los seguros eran muy bajos (en torno al 52%) en las regiones del sureste del país. Se calcula que se recaudaron 4.600 millones de dólares a través de la TCIP, pero a pesar de que Türkiye tiene sobre el papel algunas de las mejores normas de construcción del mundo, la realidad es otra. Como consecuencia de las infracciones y de las "amnistías de construcción" periódicas que permitían a las empresas constructoras pagar una tasa para operar sin un certificado de seguridad, desde entonces se ha revelado que muchos de los edificios dañados en el terremoto estaban por debajo de las normas.
Todo ello pone de relieve la necesidad de que las personas vulnerables dispongan de medios alternativos para protegerse de estas catástrofes naturales cada vez más frecuentes, sobre todo si consideran que no pueden confiar en que sus gobiernos lo hagan. La ayuda humanitaria, aunque vital y útil, sólo proporciona apoyo financiero a corto plazo tras la crisis inmediata, y a menudo las personas tardan años en reconstruir sus vidas. Incluso cuando se combina con la ayuda al desarrollo, puede llegar de forma lenta y esporádica (si es que llega), lo que dificulta la planificación. Y, para las poblaciones más pobres sin educación financiera, puede ser difícil acceder a ella. En 2018, la pérdida económica anual media (PEA) actual estimada a causa de los desastres naturales en 77 de los países más pobres del mundo se situó en torno a los 29 000 millones USD. Sin embargo, solo 6 000 millones USD (12 %) de las pérdidas actuales se cubren con ayuda humanitaria y 2 000 millones USD (5 %) con seguros, lo que deja un enorme déficit que deben cubrir las personas directamente afectadas por las catástrofes y sus gobiernos.
Los microseguros podrían, en parte, ayudar a colmar esta laguna, y han sido identificados por el UNDRR como un valioso mecanismo de apoyo, no sólo para ayudar a la gente a recuperarse más rápidamente a corto plazo, sino también para apoyar una recuperación más sólida y resistente a largo plazo. Se ha demostrado que los microseguros basados en índices pueden ayudar a los hogares a recuperarse más rápidamente de sucesos extremos proporcionándoles dinero en efectivo mediante pagos de indemnización, ayudándoles a acceder al crédito y eliminando la necesidad de que vendan ganado, cosechas u otros medios de subsistencia a cualquier precio sólo para conseguir dinero para sobrevivir.
Los productos de microseguros ya están a disposición de quienes viven en zonas de alto riesgo de catástrofes naturales relacionadas con el clima. Por ejemplo, en Perú, Pacífico Seguros ofrece productos de microseguros a microempresarios y pequeñas empresas para proteger sus activos -incluidos contenidos, mercancías, equipos y herramientas- frente a catástrofes como robos, incendios y desastres naturales. En Colombia, Blue Marble, junto con agricultores locales y especialistas en café de Nespresso, han desarrollado Café Seguro, que ofrece cobertura contra el exceso de lluvia y la sequía durante las fases de desarrollo en las que el café es más vulnerable a las perturbaciones climáticas. Esto proporciona estabilidad financiera a los agricultores, les anima a invertir en agronomía sostenible y refuerza la resistencia de la cadena de suministro. Y en Guatemala, MiCRO ofrece un producto de microseguro basado en índices que cubre el negocio frente a cualquier interrupción de la actividad productiva por exceso de lluvias, sequía grave y terremotos. Tras un programa piloto de 12 meses, el 50% de los clientes había recibido al menos un pago por sequía o exceso de lluvia.
Como es probable que las catástrofes naturales aumenten en frecuencia y gravedad, es crucial que la respuesta pase a gestionar el riesgo de catástrofe en lugar de la propia catástrofe. Y hay muchas pruebas de que el sector privado puede contribuir a ello ofreciendo su experiencia en análisis y gestión de riesgos para ayudar a colmar las lagunas de protección. Pero esto requiere la voluntad de todas las partes interesadas de unirse para encontrar la solución. Esta suele reforzarse después de una crisis, por lo que solo podemos esperar que de acontecimientos tan terribles y devastadores salgan progresos.