Blue Marble Microinsurance et Nespresso : leçons tirées d'un régime modèle d'assurance des récoltes

Par Rishi Raithatha

En juin 2024, le Microinsurance Network a organisé son événement annuel pour ses membres au Luxembourg. Pendant trois jours, une cinquantaine de personnes venues du monde entier ont discuté des défis auxquels le secteur de la micro-assurance est confronté et des opportunités de croissance future. La pièce maîtresse de l'événement est la possibilité d'apprendre comment les différentes organisations progressent dans leurs régions respectives et quels sont les moteurs de leur succès. 

Plusieurs organisations ont présenté l'impact qu'elles ont eu sur les clients dans leurs régions cibles, notamment Blue Marble Micronsurance en Amérique latine. Blue Marble fait des vagues subtiles dans l'espace de l'assurance inclusive depuis plusieurs années. En 2018, l'insurtech s'est associée à Nespresso pour assurer les petits producteurs de café en Colombie. Initialement lancé en tant que projet pilote, connu sous le nom de Café Seguro, le dispositif a été conçu pour protéger les agriculteurs contre les principaux risques climatiques auxquels ils sont généralement confrontés : des pluies excessives pendant la phase de floraison du caféier et un manque de pluie pendant la phase de remplissage des grains (figure 1).

Figure 1 : Les paiements de Café Seguro, basés sur les phases phénologiques d'un caféier

Source : Nespresso

La fourniture d'une assurance-récolte est un moyen pour les entreprises privées de démontrer que la durabilité est une valeur de l'entreprise. Pour Nespresso, l'objectif était d'améliorer la résilience des agriculteurs dans le cadre de sa stratégie « Positive Cup », qui renforce l'idée que le café doit être une force pour le bien. Cette stratégie vise à responsabiliser les agriculteurs et à leur permettre d'améliorer leurs moyens de subsistance, leur prospérité et leur résilience grâce à une production de café de haute qualité. L'assurance récolte offre également la possibilité de renforcer la résilience de la chaîne d'approvisionnement.

Le partenariat entre Blue Marble et Nespresso a débuté en Colombie en 2018. En 2020, la Colombie était le quatrième producteur mondial de café. La production de café est la principale source de revenus pour plus de 500 000 familles qui dépendent de l'agriculture et représente environ 700 000 emplois dans le pays. Le programme s'est depuis étendu aux petits producteurs de café du Guatemala, du Honduras, de l'Indonésie, du Kenya et du Zimbabwe.

Pourquoi la Colombie est un endroit idéal pour tester l'assurance-récolte pour les producteurs de café

L'impact supposé du changement climatique sur la production de café en Colombie est susceptible d'affecter certains agriculteurs à l'avenir. Dans le cadre d'une étude universitaire, les données climatiques recueillies entre 2007 et 2013 dans les 521 municipalités productrices de café du pays ont été modélisées afin de déterminer la production future entre 2042 et 2061. Les résultats ont montré que si la productivité devrait augmenter au niveau national, les agriculteurs des régions de basse altitude (moins de 1 500 mètres) pourraient voir leur production baisser de 8 %. L'augmentation des températures pourrait profiter à des zones actuellement marginales pour la culture du café, tandis que des zones qui sont actuellement des lieux privilégiés pour la culture du café pourraient être trop chaudes et trop sèches à l'avenir.

Dans ce scénario, le défi pour Blue Marble était de concevoir un régime d'assurance-récolte sur mesure et abordable, capable de verser des indemnités rapidement - sans délai - lorsque des conditions météorologiques défavorables ont un impact sur la production de café. Les agriculteurs ciblés n'avaient pas accès à une assurance climatique abordable. Le programme a été lancé en partenariat avec Cafexport, un acheteur de café, et Seguros Bolivar, un assureur. 

Il a depuis évolué pour inclure plusieurs coopératives de petits exploitants, des négociants et la Fairtrade Foundation. Les primes d'assurance étaient initialement payées par les coopératives. Actuellement, les primes sont couvertes par une combinaison de subventions du gouvernement colombien, de primes Fairtrade des coopératives et des agriculteurs eux-mêmes (figure 2).

Figure 2 : Comment se décompose le partenariat entre Blue Marble et Nespresso

Source : Blue Marble Microinsurance

Comme la plupart des solutions d'assurance paramétrique, le système s'appuie sur des données satellitaires pour déterminer quand la production de café a été affectée par des précipitations excessives ou insuffisantes. Lorsque l'indice paramétrique est déclenché, les paiements sont effectués directement au producteur de café enregistré dans la zone touchée, en fonction de la gravité des conditions météorologiques qu'il est supposé avoir subies. Depuis le début du programme jusqu'en 2023, le régime a versé un peu moins de 7 millions de dollars en indemnités cumulées à environ 190 000 bénéficiaires.

Un modèle de partenariat public-privé ?

Au-delà des statistiques, cet exemple particulier d'assurance paramétrique présente quelques caractéristiques louables. Le premier est sa longévité : il est bien connu que de nombreux programmes de micro-assurance des récoltes se sont arrêtés brusquement, surtout après des débuts encourageants, souvent en raison d'un manque de financement des primes. Le partenariat entre Blue Marble et Nespresso témoigne d'une approche graduelle visant à encourager les bénéficiaires à commencer à payer leur couverture d'assurance. Le gouvernement colombien, par le biais de subventions, a également joué un rôle important pour assurer la pérennité du régime.

Le deuxième point concerne la manière dont le régime se distingue des autres solutions d'assurance paramétrique. Souvent, l'attention portée aux nouveaux produits peut concerner la mesure dans laquelle une technologie émergente est appliquée de manière intelligente. Cependant, dans ce cas, une caractéristique clé est l'utilisation de paiements plus importants basés sur l'incidence météorologique - plutôt qu'un paiement tout ou rien qui est synonyme d'assurance indicielle. Cela a probablement conduit à un degré élevé de confiance dans l'assurance parmi les agriculteurs ciblés.

Enfin, l'engagement de Nespresso dans le programme dans plusieurs pays illustre les caractéristiques nécessaires à un partenariat efficace avec le secteur privé. Le soutien des gouvernements nationaux est également essentiel, le gouvernement colombien ayant reconnu l'importance économique du café. C'est là que d'autres fournisseurs d'assurance indexée ont rencontré des difficultés : faire comprendre aux gouvernements qui dépendent de l'agriculture que l'assurance récolte peut protéger leurs investissements en cours et leurs revenus futurs. Cet exemple peut peut-être servir de modèle à reproduire pour développer une assurance récolte qui puisse fonctionner pour tous les acteurs de la chaîne de valeur.