El mes pasado, en nuestro rincón de la innovación, desmitificamos y analizamos el posible papel del blockchain en el sector global de los (re)seguros, incluyendo cómo podría mejorar la seguridad y la centralización de los datos y también aumentar potencialmente la eficiencia, reducir los costes y mejorar la transparencia incluso en los procesos de seguros más básicos.
Y aunque la cadena de bloques se ha vinculado por asociación con la moneda bitcoin y los retos financieros que esto plantea, encarna el principio básico de una versión confirmada de la verdad compartida por muchas partes interesadas que las aseguradoras podrían estar mirando y centrándose en: ver qué valor tangible pueden obtener de esta extraordinaria iniciativa, tanto para su beneficio como para el de sus clientes.
Tal vez la observación de una organización ajena al ámbito de los seguros ayude a poner de relieve las posibles características y beneficios que las aseguradoras -y, de hecho, los corredores- podrían obtener al adoptar blockchain en sus prácticas empresariales cotidianas. Una empresa única y pionera llamada BanQu, que opera en 57 países y llega a 10 millones de beneficiarios de impacto comunitario, es la primera plataforma basada en blockchain no criptográfica que permite la transparencia, la trazabilidad y la sostenibilidad de los pequeños agricultores, los trabajadores, los mineros, los recicladores, los refugiados y los que viven en la pobreza extrema.
En un vídeo esclarecedor y edificante, el cofundador y director general Ashish Gadnis explica su creencia de "primera milla, última milla", según la cual todos los integrantes de la cadena de suministro tienen los mismos derechos y el mismo reconocimiento, y cada participante en la entrega de los bienes o servicios, por mínimo o aparentemente insignificante que sea, tiene lo que ellos llaman un pasaporte económico, un registro indeleble y continuo de su contribución.
Nadie está sugiriendo que las aseguradoras puedan desarrollar y poner en marcha una plataforma de software "blockchain-as-a-service" que resuelva posiblemente el reto más difícil del planeta -la mitigación de la pobreza-, pero puede haber una buena razón para que el sector de los seguros analice el fenómeno con más detalle y vea cómo podría aplicarlo a sus propias operaciones comerciales.
Desde los tiempos en que empresarios y emprendedores suscribían pólizas de seguro de casco y carga marítima en el Edward Lloyd's Coffee House, todos los aseguradores han tenido desde entonces el mismo objetivo: entender, en la medida de lo posible, el riesgo que cubren y calibrar así la posibilidad de que tenga un siniestro, y ¿qué mejor manera de conseguirlo que establecer una relación continua, transparente y auditable con su asegurado?
Muchos lectores sabrán que el sector de los seguros es aficionado a sus anagramas de tres letras y el KYC (Know Your Customer) puede ser una ventaja de la utilización de la tecnología blockchain, que permite a las aseguradoras recopilar y almacenar datos relevantes, sobre los consumidores por ejemplo. Blockchain tiene otras características potenciales y atractivas que podrían aprovecharse: facilitar los procesos y reducir los costes de desgaste que, aunque no es un beneficio externo directo, puede animar a las aseguradoras a reducir las primas en el futuro si saben que siguen obteniendo los márgenes esperados para las diferentes clases de negocio que suscriben.
Sin embargo, reducir simplemente las primas para ganar más negocio como única razón de ser para adoptar blockchain simplemente no va a funcionar en el entorno de expectativas exigentes del consumidor en el que vivimos ahora.
El centrado en el cliente es absolutamente crítico para el éxito de los microseguros - no puede funcionar a menos que el cliente esté en el centro del diseño del producto, y la comprensión de sus riesgos, sus medios de vida y los dispositivos a los que suelen tener acceso, es la única manera de garantizar la asequibilidad, el verdadero valor del cliente y, en última instancia, construir su confianza y lealtad.
Un reciente artículo de opinión publicado en Insurance Day por Ranvir Saggu, de Blocksure, titulado "Blockchain transformará radicalmente el mercado de los microseguros" promueve la idea del valor en toda la cadena: "Los microseguros se ofrecen en gran medida como una asociación y todos los integrantes de la cadena tienen que "ganar": el asegurado con un producto que le apoye, la aseguradora con la rentabilidad y los socios de distribución y los proveedores de tecnología aportando sus márgenes."
Las asociaciones alternativas para llegar a los clientes de última milla en zonas remotas y desatendidas han sido habituales en el sector de los bienes de consumo rápido y otros, pero ¿puede el sector de los seguros aprender de esto y concebir una forma de aplicarlo a su negocio? Entre varias empresas multinacionales, Coca-Cola y Nestlé utilizan blockchain para tener una visión clara y global de la sostenibilidad, garantizar la trazabilidad de sus cadenas de suministro y, al mismo tiempo, permitirles cumplir sus objetivos ESG (medioambientales, sociales y de gobernanza).
En esencia, el principio del libro mayor distribuido que subyace a la cadena de bloques ha sido identificado por algunos como posiblemente el "núcleo del seguro": una vía para determinar datos transparentes que devuelvan al seguro a sus raíces, para devolver al reclamante a la posición en la que se encontraba antes de su pérdida. La tecnología Blockchain tiene el potencial de simplificar el proceso de reclamaciones, aliviar las altas primas, ayudar a las aseguradoras a crear nichos de cobertura y, lo más importante, beneficiar a quienes viven en regiones propensas a las catástrofes.
Sin embargo, en términos más sencillos, el sector de los seguros podría hacer mucho más que aplicar la "S" de ESG para ayudar a algunas de las comunidades más vulnerables de la sociedad a obtener una cobertura de seguro, incluso del tipo más básico.
En junio de 2020, la Iniciativa de Principios para la Sostenibilidad de los Seguros del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente elaboró la primera guía de ASG para el sector asegurador mundial, titulada "Gestión de los riesgos ambientales, sociales y de gobernanza en el negocio de los seguros no de vida" y, aunque no se mencionaba el blockchain en sí, promovía un marco global para que el sector asegurador abordara los riesgos y las oportunidades de ASG, fortaleciendo la contribución del sector asegurador como gestores de riesgos, aseguradores e inversores para construir comunidades y economías resilientes, inclusivas y sostenibles.
Según el Instituto de Swiss Re, los fenómenos meteorológicos extremos de 2021 dieron lugar a pérdidas aseguradas por catástrofes naturales estimadas en 105.000 millones de dólares, la cuarta cifra más alta desde 1970, y las pérdidas económicas globales por los mismos fenómenos se estimaron en 250.000 millones de dólares, lo que supone una importante brecha de protección mundial que ha aumentado año tras año.
La brecha de protección no desaparecerá hasta que se llegue sistemáticamente a los clientes de última milla. Adoptar la innovación, la tecnología y una mentalidad innovadora, al tiempo que se comprenden las necesidades de los consumidores emergentes y se les sitúa en el centro, podría contribuir en gran medida a garantizar que el sector desempeñe su papel a la hora de abordar los riesgos de los más vulnerables y evitar que vuelvan a caer en la pobreza.