Le mois dernier, dans notre coin innovation, nous avons démystifié et analysé le rôle possible de la blockchain dans le secteur mondial de la (ré)assurance - y compris la manière dont elle pourrait améliorer la sécurité et la centralisation des données et aussi potentiellement augmenter l'efficacité, réduire les coûts et améliorer la transparence dans les processus d'assurance les plus basiques.
Et si la blockchain a été associée à la monnaie bitcoin et aux défis financiers qu'elle soulève, elle incarne le principe fondamental d'une version confirmée de la vérité partagée par de nombreuses parties prenantes que les assureurs pourraient examiner et sur lequel ils pourraient se concentrer : voir quelle valeur tangible ils peuvent tirer de cette initiative extraordinaire - pour leur bénéfice ainsi que pour leurs clients.
L'examen d'une organisation extérieure au secteur de l'assurance permettra peut-être de mettre en évidence les caractéristiques et avantages potentiels que les assureurs - et même les courtiers - pourraient tirer de l'adoption de la blockchain dans leurs pratiques commerciales quotidiennes. Opérant dans 57 pays et touchant 10 millions de bénéficiaires d'impact communautaire, une entreprise unique et pionnière appelée BanQu est la toute première plateforme non cryptographique basée sur la blockchain qui permet la transparence, la traçabilité et la durabilité pour les petits exploitants agricoles, les travailleurs, les mineurs, les ramasseurs de déchets, les réfugiés et les personnes vivant dans l'extrême pauvreté.
Dans une vidéo éclairante et édifiante, Ashish Gadnis, cofondateur et directeur général, explique sa philosophie du "premier kilomètre, dernier kilomètre", selon laquelle tous les acteurs de la chaîne d'approvisionnement ont les mêmes droits et la même reconnaissance, et chaque participant à la fourniture de biens ou de services, aussi minime ou apparemment insignifiant soit-il, possède ce qu'il appelle un passeport économique, une trace indélébile et permanente de sa contribution.
Personne ne suggère que les assureurs peuvent développer et exploiter une plateforme logicielle blockchain-as-a-service pour résoudre le défi le plus difficile de la planète - la lutte contre la pauvreté - mais le secteur de l'assurance pourrait avoir de bonnes raisons d'examiner le phénomène plus en détail et de voir comment il pourrait éventuellement l'appliquer à ses propres opérations commerciales.
Depuis l'époque où les hommes d'affaires et les entrepreneurs souscrivaient des polices d'assurance maritime sur corps et sur marchandises dans le café Edward Lloyd's, tous les assureurs poursuivent le même objectif : comprendre, dans la mesure du possible, le risque qu'ils couvrent et évaluer ainsi la possibilité d'un sinistre - et quel meilleur moyen d'y parvenir que d'établir une relation continue, transparente et vérifiable avec votre assuré ?
De nombreux lecteurs savent que le secteur de l'assurance est friand de ses anagrammes à trois lettres et que le KYC (Know Your Customer) peut être un avantage de l'utilisation de la technologie blockchain, permettant aux assureurs de recueillir et de stocker des données pertinentes, sur les consommateurs par exemple. La blockchain a d'autres caractéristiques potentielles et attrayantes qui pourraient être exploitées - faciliter les processus et réduire les coûts d'attrition qui, bien que n'étant pas un avantage externe direct, pourraient encourager les transporteurs à réduire les primes à l'avenir s'ils savent qu'ils réalisent toujours les marges attendues pour les différentes catégories d'affaires qu'ils souscrivent.
Cependant, réduire les primes pour gagner plus d'affaires comme seule raison d'être de l'adoption de la blockchain ne fonctionnera tout simplement pas dans l'environnement d'attentes exigeantes des consommateurs dans lequel nous vivons maintenant.
L'orientation client est absolument essentielle au succès de la micro-assurance - elle ne peut fonctionner que si le client est au cœur de la conception du produit. Comprendre ses risques, ses moyens de subsistance et les dispositifs auxquels il a généralement accès est le seul moyen de garantir l'abordabilité, la véritable valeur client et, en fin de compte, de gagner sa confiance et sa fidélité.
Un article d'opinion publié récemment dans Insurance Day par Ranvir Saggu de Blocksure, intitulé "Blockchain transformera radicalement le marché de la micro-assurance", défend l'idée d'une valeur ajoutée tout au long de la chaîne : "La micro-assurance est délivrée très largement comme un partenariat et tout le monde dans la chaîne doit "gagner" - l'assuré avec un produit qui le soutient, l'assureur avec la rentabilité et les partenaires de distribution et les fournisseurs de technologie délivrant leurs marges."
Les partenariats alternatifs hors des sentiers battus pour atteindre les clients du dernier kilomètre dans les zones éloignées et mal desservies sont courants dans le secteur des biens de consommation courante (FMCG) et dans d'autres secteurs, mais le secteur de l'assurance peut-il en tirer des leçons et imaginer une façon de l'appliquer à ses activités ? Parmi plusieurs entreprises multinationales, Coca-Cola et Nestlé utilisent la blockchain pour avoir une vision claire et globale de la durabilité, garantir la traçabilité de leurs chaînes d'approvisionnement et, en même temps, leur permettre d'atteindre leurs objectifs ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance).
En substance, le principe du grand livre distribué qui sous-tend la blockchain a été identifié par certains comme pouvant être le "cœur de l'assurance" - une voie pour déterminer des données transparentes ramenant l'assurance à ses racines, pour remettre le demandeur dans la position dans laquelle il se trouvait avant son sinistre. La technologie Blockchain a le potentiel de simplifier le processus de réclamation, d'alléger les primes élevées, d'aider les assureurs à créer des couvertures de niche et, surtout, de profiter à ceux qui vivent dans des régions exposées aux catastrophes.
En termes plus simples, cependant, le secteur de l'assurance pourrait faire bien pire que de mettre en œuvre le "S" d'ESG pour aider certaines des communautés les plus vulnérables de la société à obtenir une couverture d'assurance, même la plus élémentaire.
En juin 2020, le premier guide ESG pour le secteur mondial de l'assurance a été élaboré par l'Initiative des principes d'assurance durable du Programme des Nations Unies pour l'environnement, intitulé "Managing environmental, social and governance risks in non-life insurance business" et, bien que la blockchain n'ait pas été mentionnée en tant que telle, il a promu un cadre mondial pour le secteur de l'assurance afin de traiter les risques et les opportunités ESG, de renforcer la contribution du secteur de l'assurance en tant que gestionnaires de risques, assureurs et investisseurs à la construction de communautés et d'économies résilientes, inclusives et durables.
Selon l'Institut Swiss Re, les événements climatiques extrêmes survenus en 2021 ont entraîné des pertes assurées liées aux catastrophes naturelles estimées à 105 milliards de dollars, soit le quatrième montant le plus élevé depuis 1970, et la perte économique globale liée à ces mêmes événements a été estimée à 250 milliards de dollars - un écart de protection mondial important qui s'est creusé d'année en année.
Ce déficit de protection ne disparaîtra pas tant que les clients du dernier kilomètre ne seront pas atteints systématiquement. L'adoption de l'innovation, de la technologie et d'une réflexion originale, tout en comprenant les besoins des consommateurs émergents et en les plaçant au centre, pourrait certainement contribuer à ce que le secteur joue son rôle dans la prise en charge des risques des plus vulnérables et dans la prévention de leur retour à la pauvreté.