Les micro, petites et moyennes entreprises (MPME) sont l'épine dorsale de nombreuses communautés locales ; elles contribuent de manière substantielle à l'emploi et à l'innovation, en apportant des biens, des services et des opportunités d'emploi aux populations locales, en particulier aux femmes et aux personnes à la recherche d'emplois peu qualifiés. L'impact des MPME ne se limite toutefois pas à l'endroit où elles opèrent.
Représentant 50 % de l'emploi mondial et 90 % de toutes les entreprises, les MPME sont des moteurs essentiels de la croissance économique mondiale. Malgré cela, nombre d'entre elles sont sous-financées et sous-assurées.
Pour celles des pays vulnérables au climat, ce manque de sécurité financière peut avoir des conséquences dévastatrices. Avec des ressources limitées pour gérer et atténuer les risques, sans parler de la reprise après une crise ou un événement lié au climat, les MPME sont vulnérables et exposées, ce qui signifie qu'elles font souvent faillite au cours des premières années d'activité. Compte tenu de leur importance pour l'économie mondiale, il s'agit d'un grave sujet de préoccupation.
Agissant comme un outil qui peut aider les MPME à rebondir après une catastrophe, l'assurance est, en ce sens, une solution pour renforcer la résilience des entreprises. Et elle peut même aider les MPME à devenir plus durables - en leur donnant accès à des outils, à un soutien et à une formation, les assureurs peuvent les aider à mieux gérer les risques et à réaliser des investissements plus productifs et durables.
Cependant, malgré les avantages que l'assurance peut apporter, l'adoption de l'assurance au sein du marché des MPME reste faible. Comme l'a expliqué Natalia Silva Niño, responsable des PME et des indemnisations chez Seguros Bolívar lors du Forum d'experts du MiN sur l'assurance des MPME, cela est dû au fait que les MPME considèrent souvent l'assurance comme un "achat par rancune".
"Nous devons faire en sorte que les MPME nous considèrent non pas comme une dépense mais comme un investissement", a déclaré M. Niño. "Il s'agit pour les MPME de voir les compagnies d'assurance comme un partenaire, pour les aider à être durables, pour les aider à couvrir les pertes. Mais pour ce faire, les assureurs doivent leur offrir les services, l'éducation et les produits dont ils ont réellement besoin."
Changer les perceptions
D'un point de vue commercial, les personnes non assurées représentent une opportunité de 252 milliards USD ; pour les assureurs, il s'agit certainement d'une opportunité qu'ils ne peuvent se permettre de manquer. Alors, qu'est-ce qui cause le recul actuel de l'adhésion des MPME à l'assurance ?
La conception du produit - et sa taille - semble être le premier point à considérer. Comme l'a expliqué Brandon Mathews lors de la réunion des membres du MiN de juin 2022 (JMM), pour que les assureurs puissent accéder avec succès à ce marché, ils doivent proposer aux MPME des polices offrant des primes moins élevées. Bien sûr, cela signifie des commissions moins élevées pour les agents. Cependant, l'avantage financier plus large de ces polices ne peut être ignoré. Pour que le secteur de l'assurance survive, les économies mondiales doivent prospérer. Proposer des produits d'assurance pour les MPME ne consiste toutefois pas simplement à restreindre la couverture et les remboursements des sinistres en fonction des primes les plus basses. Ces produits doivent répondre aux besoins et aux attentes des MPME ; en bref, ils doivent les aider à réussir. La formation et l'éducation des professionnels de l'assurance sont donc essentielles.
Des ressources telles que le Compendium GIZ, compile des produits de renforcement des connaissances, des concepts de formation pour les MPME et le secteur de l'assurance ainsi que des approches innovantes pour concevoir et fournir des services d'assurance et de gestion des risques à ces entreprises.
Bien entendu, pour concevoir de tels produits, les assureurs ont besoin de données. Sans cela, les assureurs n'auront ni la capacité ni la possibilité de déterminer exactement ce que ces assurés potentiels recherchent et d'établir les risques auxquels ils sont confrontés.
Lorsqu'il s'agit de polices liées au climat, par exemple, les assureurs ont besoin de données pour déterminer quel accès les MPME ont aux outils d'atténuation des risques. Sans ces connaissances, les MPME ne seront pas en mesure de développer des stratégies de gestion des risques appropriées, ce qui les laissera ouvertes et vulnérables aux risques.
Le MiN coordonne un groupe de meilleures pratiques sur le sujet, englobant notre réseau mondial de membres pour aider à partager les données, les connaissances et les expériences régionales et même les histoires de réussite, dans le but d'aider les assureurs à proposer des produits intéressants qui non seulement apportent de la valeur aux MPME, mais contribuent à renforcer la confiance - un élément qui constitue souvent un obstacle majeur à l'adoption de l'assurance.
Des partenariats parfaits
Cependant, la confiance n'est pas le seul obstacle à l'adoption de ces services par la communauté des MPME. L'accès limité à l'éducation financière et à la technologie, et même la situation géographique, peuvent rendre difficile l'accès à ces groupes. Cependant, grâce à l'adoption et à l'investissement plus larges dans le secteur numérique - un mouvement accéléré par la pandémie - les opportunités de partenariats avec les fournisseurs de technologie se multiplient. Ces partenariats sont essentiels pour atteindre les MPME, non seulement à des fins de distribution, mais aussi pour regrouper les produits d'assurance.
Prenons l'exemple des applications de conseil en matière de cultures, telles que Plantix, qui aide les agriculteurs à diagnostiquer et à traiter divers problèmes liés aux cultures. En raison de son contenu de base et de son objectif d'aider les agriculteurs à atténuer les risques et à protéger leurs moyens de subsistance, cette technologie peut - comme Cenfri l'a récemment souligné - être associée à une assurance récolte. Du point de vue de la distribution, le public cible peut être atteint par le biais d'un partenariat déjà établi et de confiance ; de plus, les assurés potentiels prennent déjà des mesures pour réduire et atténuer leurs risques, ce qui signifie que les sinistres sont réduits et que les primes peuvent rester faibles et abordables.
Et comme le souligne le Cenfri, de telles approches ne doivent pas se concentrer uniquement sur les entreprises agricoles. Les fournisseurs de technologie pour les capteurs de détection précoce de chaleur, par exemple, peuvent se prêter à une offre groupée avec l'assurance incendie, tandis que les logiciels de cybersécurité pourraient se prêter à une offre groupée avec la cyberassurance, etc.
La puissance des écosystèmes
Les avantages de la transition numérique ne s'arrêtent toutefois pas là. Comme le révèle l'étude MiN's 2020 Landscape Study, les plateformes numériques offrent également de nouvelles opportunités aux assureurs, en particulier lorsqu'ils pénètrent sur les marchés d'Afrique, d'Asie, d'Amérique latine et des Caraïbes, où l'adoption des plateformes numériques est en hausse, notamment en ce qui concerne la manière dont elles soutiennent la distribution d'assurances au segment des MPME.
iBuild, une plateforme numérique pour l'auto-construction, n'est qu'un exemple de la manière dont les assureurs peuvent exploiter les opportunités offertes par les plateformes numériques. Comme l'a expliqué Lew Schulman, PDG et président du conseil d'administration d'iBuild Global, lors du forum d'experts susmentionné, la plateforme iBuild agit comme un écosystème, permettant aux utilisateurs d'accéder à tout ce qui concerne la construction, des entrepreneurs aux ouvriers, en passant par les matériaux et les calendriers - et grâce à un partenariat avec Britam, elle offre aux utilisateurs une assurance.
Toutefois, pour encourager les utilisateurs à souscrire les produits d'assurance associés, l'éducation est un élément clé. Dans le cas d'iBuild, les utilisateurs sont informés de ce qui se passerait si les travailleurs se blessaient, ou si des biens étaient endommagés ou volés ; les utilisateurs sont ensuite informés de la manière dont l'assurance peut amortir le choc financier d'un tel événement. Comme l'a expliqué M. Schulman, il est essentiel de prendre le temps d'expliquer aux gens la valeur de l'assurance et la manière dont elle améliore non seulement leur qualité de vie, mais aussi celle de leurs proches.
Du point de vue de l'accès, en tirant parti de ces plateformes numériques, les assureurs sont en mesure d'atteindre plus de MPME que jamais auparavant. Du point de vue de la résilience, en fournissant aux MPME une couverture d'assurance adéquate, les assureurs contribuent à accroître leur résilience face aux chocs externes et aux événements indésirables. En somme, il s'agit de faire progresser le monde d'un pas vers la réduction du déficit de protection.
La valeur des chaînes d'approvisionnement
En plus de s'associer à des fournisseurs de technologie, les assureurs peuvent accroître leur accès aux MPME - et donc augmenter l'adoption des produits - par le biais de différents canaux de distribution, tels que les banques et les institutions financières (par le biais de produits liés au crédit), les courtiers et même les agrégateurs de la chaîne de valeur.
L'intégration de l'assurance dans les chaînes d'approvisionnement s'avère être une voie d'exploration populaire pour les assureurs, ce qui n'est guère surprenant. Comme l'a souligné M. Mathews lors du JMM : "Chaque petite entreprise vend soit un produit aux chaînes d'approvisionnement, soit des produits de ces chaînes d'approvisionnement".
Avec tout un réseau de MPME utilisant les chaînes d'approvisionnement, les agrégateurs de chaînes de valeur présentent souvent des opportunités potentielles de regroupement de produits pour les assureurs ; non seulement ils ont des relations établies avec les MPME, mais ils sont également connus pour offrir des services à valeur ajoutée.
Grâce à leur connaissance unique de la chaîne de valeur et des risques auxquels sont confrontées les MPME, les agrégateurs de la chaîne de valeur peuvent même aider les assureurs à concevoir les bons produits pour leur marché cible, qui, une fois regroupés dans les chaînes d'approvisionnement, peuvent contribuer à réduire les risques et à renforcer la résilience.
Lorsqu'ils se lancent dans cette méthode de distribution, les assureurs doivent prendre en compte plusieurs points clés et importants - en particulier lorsqu'il s'agit d'obtenir l'accord des agrégateurs de la chaîne de valeur pour distribuer des assurances et/ou regrouper leurs services à valeur ajoutée existants avec des assurances.
C'est l'un des principaux objectifs du Fonds d'assurance durable (FAD) du V20, qui vise à fournir une assurance contre les risques climatiques et de catastrophe aux MPME de 55 économies vulnérables par le biais de canaux de distribution et d'agrégateurs. Comme l'a déclaré Sara Jane Ahmed, conseillère financière du V20, lors de la conférence sur l'ISP après 10 ans, une telle action permettra non seulement d'éloigner les pays du V20 de la vulnérabilité, mais aussi de les orienter vers la résilience et la prospérité.
D'un point de vue global et économique, cela pourrait être la solution dont le monde a besoin. Il s'agit, comme l'a conclu le président du V20, Ken Ofori-Atta, ministre des finances du Ghana, "de construire un avenir plus fort et plus résilient, un avenir où les entreprises sont protégées des chocs futurs et peuvent prospérer."