Les gens migrent depuis des milliers d'années, partageant idées, connaissances et compétences. C'est ce qui définit notre monde et c'est un élément clé qui permet aux sociétés de progresser. Selon les chiffres de la Banque mondiale, le monde compte aujourd'hui quelque 281 millions de migrants internationaux, dont environ 30 millions sont des réfugiés fuyant les persécutions et la guerre.
Pour de nombreux migrants, l'objectif est de trouver un travail qui leur permette de disposer de suffisamment de moyens financiers pour offrir à leur famille des soins de santé et une éducation. Par conséquent, ces travailleurs sont fortement dépendants des prestataires de services d'envoi de fonds (RSP), qui leur permettent d'envoyer une partie de leur salaire à leur famille restée au pays.
En 2021, les transferts de fonds vers les pays à revenu faible et intermédiaire (PRFM) ont atteint 589 milliards de dollars US, un chiffre supérieur aux investissements directs étrangers et à l'aide publique. Comme le souligne Dilip Ratha, économiste principal, Migration et transferts de fonds, et chef de la KNOMAD, de tels chiffres signifient que les transferts de fonds ne peuvent plus être ignorés comme de la petite monnaie.
Les transferts de fonds sont donc essentiels pour l'inclusion financière et la résilience des familles de migrants, car ils contribuent à la réduction du fardeau de la dette et des inégalités, ainsi qu'à la génération de revenus. Toute perturbation des transferts de fonds a donc un impact direct sur les familles de migrants et sur leur capacité à acheter de la nourriture, à payer leurs factures, voire à se payer des soins de santé et une éducation. Vulnérables aux chocs financiers, ces familles sont davantage exposées au risque de tomber dans la pauvreté.
Pour éviter de telles conséquences et contribuer à renforcer la résilience des émetteurs et des récepteurs de fonds, les travailleurs migrants doivent avoir accès à un filet de sécurité financière, tel que celui offert par les assurances, les pensions et autres services financiers. Avec des primes potentielles estimées entre 7 et 67 milliards de dollars par an - et comme moyen tangible pour les assureurs d'offrir des solutions financières permettant d'atteindre un certain nombre d'objectifs de développement durable des Nations Unies - les produits d'assurance pour les migrants sont certainement une solution gagnante pour tous.
A domicile et à l'extérieur
L'une des questions les plus pressantes concernant les migrants internationaux aujourd'hui est celle de leur résilience financière et de leur capacité à accéder aux services de protection sociale, tant dans leur pays d'origine que dans leur pays d'emploi. Les assurances, telles que les polices d'assurance vie et santé, peuvent contribuer en tant qu'outil financier à compléter la protection sociale offerte aux migrants, mais les assureurs doivent concevoir des politiques qui répondent aux besoins du migrant. En d'autres termes, les assureurs doivent aligner leurs produits sur le parcours client du migrant, en tenant compte des différentes circonstances qui peuvent avoir un impact sur la capacité des migrants à envoyer de l'argent chez eux, et déterminer quels problèmes peuvent empêcher les membres de leur famille de recevoir et d'utiliser ces fonds de manière optimale.
Ces problèmes peuvent varier : décès, blessures et maladies, changement climatique (par exemple, inondations ou incendies de forêt empêchant l'accès aux banques ou aux services d'argent mobile), et événements mondiaux tels que les pandémies. Les facteurs susceptibles de déprécier la valeur des devises - tels que les taux de change et la faiblesse des prix du pétrole - doivent également être pris en considération.
L'impact du COVID-19, en particulier, a mis en évidence la fragilité de la disponibilité des transferts de fonds et des services financiers pour les migrants et a souligné à quel point les RER numériques sont essentiels.
Alors que les pays d'accueil ont fourni à leurs citoyens nationaux un soutien financier, tel que des programmes de congé, des prêts et des subventions, les travailleurs migrants n'ont pas eu cette chance. En raison des fermetures et des pertes d'emploi, des interdictions de voyager et de la réduction du traitement des espèces, les migrants ont été confrontés à une perte de revenus et à un accès restreint aux RER. En conséquence, ils n'ont envoyé que des fonds limités à leurs familles restées au pays.
Pour créer une économie mondiale durable, des situations comme celle-ci ne peuvent tout simplement pas continuer à se produire. Les personnes les plus vulnérables doivent être protégées contre les chocs financiers et bénéficier d'un soutien financier qui les empêche de sombrer dans la pauvreté encore et encore.
Comme l'a déclaré M. Ratha lors du séminaire de la Banque mondiale intitulé Migration et résilience du développement : COVID-19 Crisis Through Migration Lens, "Nous ne pouvons pas sous-estimer l'importance des personnes qui travaillent. Lorsqu'on ne s'occupe pas d'eux, cela devient un problème mondial."
Une approche connectée
L'écosystème de la résilience financière des migrants se compose d'une multitude d'interventions des secteurs public et privé. Alors que les conventions internationales autour de la sécurité sociale des migrants garantissent plusieurs initiatives, moins de 3 migrants sur 100 originaires de pays à faible revenu sont couverts par ces politiques, ce qui nécessite des initiatives complémentaires par le biais du secteur privé. Une façon d'aider à combler cette lacune en matière de protection contre les risques est de distribuer des produits d'assurance par le biais de RER numériques. Ces polices d'assurance liées aux transferts de fonds sont généralement axées sur la santé et prévoient le versement d'indemnités aux migrants en cas de blessure ou de maladie.
Comme cela a été discuté lors du Forum d'experts du MiN "Unlocking Insurance through Remittances", l'assurance liée aux transferts de fonds peut être combinée avec les produits existants des RSP et présentée comme un service à valeur ajoutée, ce qui contribue à encourager l'adoption des canaux de transferts de fonds numériques, permettant aux migrants d'effectuer des transactions plus faciles, plus fiables et plus sûres. Il existe également des incitations pour les RSP, telles que l'augmentation du nombre de transactions, comme cela a été souligné lors de l'ICII 2020.
Pour garantir l'adoption de l'assurance, les assureurs doivent également aborder les migrants comme un segment de clientèle, depuis la connaissance de leur localisation et de leur niveau de risque jusqu'à la compréhension des défis et des obstacles associés au déploiement des produits. Du point de vue des assureurs, l'utilisation répandue des RSP signifie que les assureurs disposent déjà d'une base de clients établie à laquelle ils peuvent proposer des produits. Cependant, les problèmes d'intégration des systèmes entre les assureurs et les RSP, sans parler de l'accès souvent limité des migrants aux services financiers tels que les comptes bancaires, peuvent limiter la portée et l'étendue des produits. En outre, il y a aussi le problème des coûts de transaction élevés, qui s'élèvent actuellement à 6,4 %, soit le double de l'objectif de 3 % fixé par les ODD. De telles dépenses signifient que les migrants ont peu à dépenser pour des services supplémentaires, de sorte que les produits - tels que les assurances - doivent être à la fois bénéfiques et utiles.
Au-delà des initiatives gouvernementales, il existe des initiatives du secteur privé qui contribuent à l'agenda de la résilience financière des migrants. Des produits comme Remitcare, par exemple, qui prévoit des indemnités en cas d'hospitalisation et de décès, s'avèrent être un choix populaire pour les migrants au Ghana. Développé par Allianz Life Ghana et distribué par PayAngel, le nombre d'achats de polices a dépassé le millier dans les huit premiers mois du lancement. Le produit Hello Protect d'AXA est un autre exemple de réussite d'un produit d'assurance lié aux transferts de fonds. Mis en place par le fournisseur de plateforme Democrance, avec le soutien de l'ONG de finance inclusive ADA, Hello Protect est distribué par Hello Paisa, un fournisseur de transferts de fonds numériques créé pour les travailleurs migrants du Golfe. En utilisant Hello Paisa, les travailleurs peuvent envoyer de l'argent dans leur pays d'origine au Moyen-Orient, en Afrique et en Asie, et avoir accès au produit d'assurance Hello Protect, qui offre une couverture en cas de décès accidentel, d'hospitalisation et d'invalidité permanente.
Le système Democrance lui-même a été qualifié de "changeur de jeu", dans la mesure où il utilise la technologie pour intégrer les processus dorsaux, ce qui permet aux opérateurs de réseaux mobiles et aux sociétés de transfert de fonds de se connecter à la plateforme Democrance afin de pouvoir offrir des services à valeur ajoutée, tels que l'assurance.
L'avenir de la résilience financière des migrants
Une approche coordonnée entre les plateformes d'assurance, de finance numérique et de transfert de fonds résumerait le rêve de résilience financière des migrants, car elle libérerait le potentiel de l'assurance et des pensions des migrants - ce dernier étant actuellement estimé offrir un potentiel de création d'actifs de 3 à 5 trillions de dollars dans 20 ans.
Malgré ces chiffres impressionnants, seuls 3 % des migrants ont accès à ces services financiers "à fort impact" - un point souligné dans le document Scaling the Next Frontier in Migrant Money : Le cas des assurances et des pensions par le Fonds d'équipement des Nations Unies (FENU).
Le FENU a pour objectif de contribuer à la résilience financière des migrants et de leurs familles en facilitant la conception et le développement de produits et services d'assurance et de retraite centrés sur les migrants, sensibles au genre, évolutifs et commercialement viables, fournis par l'alignement de l'écosystème de l'argent des migrants. Pour identifier les priorités stratégiques permettant d'exploiter son potentiel, le FENU a consulté un large éventail de parties prenantes mondiales afin de tracer la voie à suivre pour développer l'écosystème des assurances et des pensions pour les migrants. Dans le document "Migrant insurance and pension : Gazing through the future", le FENU fournit des récits émergents pour concevoir et développer des assurances et des pensions pour les migrants et leurs familles.
Il va sans dire qu'en offrant un meilleur accès aux services financiers, tels que les assurances et les pensions, tant les travailleurs migrants que les assureurs en récolteront les fruits. Toutefois, les pensions étant en particulier considérées comme un investissement à long terme, la viabilité de telles initiatives devra être examinée en profondeur pour garantir une véritable longévité.
Pourrait-il y avoir un argument commercial en faveur de régimes qui fonctionnent sans aucun lien avec des mécanismes financés par l'impôt - sous une forme similaire à celle de l'insurtech Rewired ?
Il est indéniable que, dans une perspective plus large, les pensions offrent la possibilité de favoriser une culture de gestion des risques, d'améliorer la réputation du secteur et de créer un impact tangible sur la vie des gens. Le nombre de travailleurs migrants ne cessant d'augmenter, les pensions et les assurances devraient peut-être être considérées comme un effort combiné - un effort qui contribue à garantir la résilience des travailleurs migrants, aujourd'hui et à l'avenir.