À l'heure actuelle, 2024 devrait être l'année la plus chaude jamais enregistrée. De nombreuses régions du monde connaissent des épisodes de chaleur extrême, tandis que d'autres sont confrontées à de graves inondations. Le Brésil a connu la pire sécheresse jamais enregistrée, avec 59 % du pays touché, des crues soudaines ont fait plus de 1 000 victimes en Afghanistan et au Pakistan et le typhon Yagi a tué plus de 800 personnes en Chine et en Asie du Sud-Est, pour ne citer que trois des catastrophes naturelles qui ont fait des victimes et perturbé les communautés au cours des 12 derniers mois.
La majorité des personnes touchées sont les plus vulnérables au monde : les communautés rurales et agricoles dont les moyens de subsistance sont détruits par des phénomènes météorologiques extrêmes de plus en plus fréquents ; les femmes et les enfants dont les besoins et la situation sont souvent ignorés lorsqu'il s'agit d'apporter un soutien financier ; et les moyennes et petites entreprises (MPME) qui ont de plus en plus de mal à fonctionner en raison des effets du changement climatique.
Tout cela représente une opportunité pour le secteur de l'assurance inclusive. En 2024, nous avons vu des prestataires se montrer à la hauteur, y compris de nombreux membres du MiN. Alors qu'ils sont de plus en plus nombreux à chercher des solutions innovantes aux nouveaux défis auxquels nous sommes confrontés, les données deviennent de plus en plus importantes et la newsletter de mai souligne cette réalité.
Le secteur de l'assurance doit mieux comprendre les clients et développer de nouveaux produits pour répondre à leurs besoins afin de garantir une croissance durable à long terme. Comme l'a expliqué Lorenzo Chan, président du MiN et président-directeur général de Pioneer Inc. lors du lancement de l'étude annuelle MiN Landscape, « je ne pense pas qu'il y ait une pénurie d'assureurs - il y a plutôt une pénurie de ceux qui sont prêts à regarder au-delà de l'analyse de rentabilité traditionnelle en apprenant à mieux connaître le micro-marché ».
Nous sommes très encouragés de voir un si grand nombre de nos membres relever ce défi et nous voulons célébrer certaines des initiatives lancées cette année dans différentes régions du monde.
Combler l'écart de protection entre les hommes et les femmes
Chaque année, notre enquête sur le paysage met en évidence le manque de données ventilées par sexe collectées par notre secteur. Il est donc plus difficile de développer des produits adaptés aux besoins des femmes et, par extension, à ceux des enfants et des familles. Le secteur doit améliorer ce point ; toutefois, plusieurs prestataires soutiennent déjà les femmes.
● Río Uruguay Seguros (Argentine). 2024 a vu la première année complète de la campagne Superadoras en action, une initiative collaborative public-privé impliquant la CNP, La Segunda, RUS, Sancor Seguros, San Cristóbal Seguros et Triunfo Seguros. Le programme propose une combinaison de produits d'assurance abordables conçus spécifiquement pour les femmes, en particulier les chefs d'entreprise. Comme elles l'expliquent, « nous ne nous contentons pas de couvrir les risques.... nous créons de la sécurité pour qu'elles puissent continuer à construire leur réalité. »
● APA (Kenya) a également développé une plateforme destinée aux femmes. APA SHEild propose des produits d'assurance adaptés aux besoins des femmes, une expertise centrée sur les femmes et une communauté de soutien qui met en relation les femmes et l'autonomisation financière grâce à des possibilités d'éducation.
Lutter contre les risques croissants liés au changement climatique
Les phénomènes météorologiques extrêmes devenant de plus en plus fréquents, le risque pour les moyens de subsistance d'un grand nombre de personnes augmente. La fréquence de ces événements fait qu'il est impossible de repartir à zéro, les pertes devenant trop importantes pour être surmontées à chaque fois. C'est particulièrement vrai dans l'agriculture. Les produits d'assurance inclusifs peuvent aider en transférant le risque et en renforçant la résilience au fil du temps, et nous avons vu plusieurs de nos membres introduire des produits innovants pour soutenir ces communautés en 2024.
● Britam (Kenya) avec Swiss RE et Oxfam a signé un protocole d'accord avec le gouvernement du comté de Tana River pour étendre leur accès à l'assurance inondation paramétrique à 20 000 familles au lieu de 300. Ces 300 ménages ont déjà reçu une indemnisation de 15 millions de shillings pour les pertes liées aux inondations dans le Haut-Tana, ce qui a joué un rôle essentiel en les aidant à se remettre des impacts immédiats des inondations. Cela a également favorisé la stabilité économique et sociale à long terme dans la région.
● Seguros Bolívar (Colombie). À partir de novembre 2024, la société a mis en place trois régimes d'assurance paramétrique distincts adaptés aux différents secteurs agricoles en Colombie : Café Seguro pour les producteurs de café, Cacao Seguro pour les producteurs de cacao et Tranquilidad Rural pour les producteurs de cultures multiples. Ces produits offrent une couverture durable contre les précipitations excessives et la sécheresse à des stades critiques du développement des cultures, contribuant ainsi à accroître la résilience des petits producteurs face aux effets du changement climatique. Ensemble, ces solutions d'assurance ont permis de protéger plus de 53 000 hectares et d'assurer plus de 40 000 producteurs de café, dont près de 12 000 (30 %) sont des femmes, ce qui représente une contribution importante à l'intégration de la dimension de genre.
● Aseguradora Rural (Guatemala) a lancé une assurance paramétrique pour couvrir les pertes ou les dommages et garantir la continuité de l'activité en cas de sécheresse, de précipitations excessives ou de tremblement de terre. Cette assurance a été spécialement conçue pour les petits exploitants agricoles et les MPME et a couvert à ce jour 63 266 personnes, dont 55,5 % travaillent dans l'agriculture.
Maintenir les MPME en activité
Au-delà des petits exploitants agricoles, les MPME sont essentielles à l'économie d'un pays. Elles représentent 90 % des entreprises, sont à l'origine de plus de 50 % des emplois dans le monde et, dans les marchés émergents, contribuent jusqu'à 40 % du revenu national. Pourtant, elles ont souvent du mal à accéder à des produits financiers tels que l'assurance. Plusieurs membres du MiN ont introduit des produits et services innovants pour soutenir ces petites opérations pourtant vitales.
● Varese Brokers (Argentine) en partenariat avec Estacubierto.com et RUS, a mis au point un produit d'assurance spécialement destiné aux petits commerçants. Celui-ci comprend des assurances santé, vie et perte de revenus, ainsi qu'une protection contre les risques agricoles et ceux liés aux petites entreprises. Pour mieux comprendre les besoins de ces microentrepreneurs, ils ont organisé des groupes de discussion et des enquêtes approfondies, dont les réponses ont été prises en compte dans le développement de leur produit.
● DDFinance (Kenya) a annoncé son partenariat avec BIMAS Kenya et Caritas MicroFinance Bank pour offrir des solutions d'assurance numérique abordables, facilitant l'accès à l'assurance pour les communautés mal desservies, y compris les MPME. La numérisation et la rationalisation du processus de demande d'indemnisation réduisent les coûts, ce qui les rend plus abordables pour les utilisateurs finaux. Ils ont également lancé une plateforme d'apprentissage en ligne pour former des formateurs à l'intégration et à la vente de micro-assurances afin de répondre aux besoins des communautés qu'ils servent.
Reconnaître le succès de l'assurance inclusive
Au-delà du succès de l'introduction de produits nouveaux et innovants sur ces différents marchés, plusieurs de nos membres ont été officiellement reconnus par leurs pairs pour leur travail.
EFU Life (Pakistan) a reçu le prix de la « Meilleure compagnie d'assurance vie et santé » lors de la 18e édition des Consumers Choice Awards 2024. Ils ont protégé plus de 7,5 millions de vies et forgé plus de 33 partenariats stratégiques à travers plus de 12 écosystèmes, y compris la fintech, la vente au détail, les télécommunications et la banque, assurant une pénétration plus profonde et plus large du marché. EFU Life a soutenu les familles dans le besoin en déboursant plus de 2 millions USD de demandes d'indemnisation, atteignant un taux de règlement des sinistres remarquable de 99,32%, ce qui témoigne de la fiabilité de la société et de son approche centrée sur le client. EFU Life a également développé le premier produit de micro-épargne/pension.
MicroNsure (Inde), société de distribution et de conseil axée sur la technologie, est une start-up lauréate du prix national décerné par le gouvernement indien dans la catégorie « Meilleure Fintech ». Elle a également remporté de nombreux prix tels que les Pride of Telangana Awards, organisés par Round Table India. Créée en juin 2020, l'entreprise a couvert avec succès 9,3 millions de consommateurs et s'est associée à 1 400 institutions dans 22 États de l'Inde, ce qui lui a permis de proposer des assurances à des communautés mal desservies dans tout le pays. En tant que Stanford Seed Company, elle a également lancé plusieurs programmes pour aider les professionnels de la micro-assurance à développer de meilleurs produits pour leurs clients.
Democrance, plateforme de distribution d'assurances basée aux Émirats arabes unis, a reçu le prix de la meilleure plateforme de distribution d'assurances aux Émirats arabes unis en 2024 et celui du meilleur SaaS d'assurance pour les marchés émergents aux World Business Outlook Awards. Elle a également été finaliste dans quatre catégories des MENAIR Awards 2025.
Enfin, Pioneer Insurance a célébré ses 70 ans d'activité dans le secteur de l'assurance. Au cours de cette période, l'entreprise a démontré son dévouement aux personnes et à la planète par le biais de plusieurs initiatives, allant des bâtiments de bureaux respectueux de l'environnement à la création de programmes de bourses d'études et à la mise en place d'une communauté pour soutenir les familles dans le besoin. Dans le cadre de ces événements marquants, Pioneer Insurance, en partenariat avec CARD Pioneer Microinsurance (CPMI), a lancé le livre « Covering Nanay : The Philippine Microinsurance Journey » en 2024, écrit par le Dr Aristote Alip, fondateur de CARD MRI, et Lorenzo Chan, Jr, président et PDG de Pioneer Inc, avec Pia Yupangco. Cet ouvrage inspirant met en lumière la collaboration transformatrice entre CARD MRI, Pioneer Insurance et les agents Nanay (« mère » en philippin). Le livre illustre comment CPMI, avec les Nanays en son cœur, a révolutionné le secteur de la micro-assurance aux Philippines, l'établissant comme une norme mondiale pour l'inclusion financière.
La reconnaissance des acteurs de l'assurance inclusive sur la scène mondiale met en lumière l'innovation qui se produit dans notre secteur et ses avantages pour les clients. Elle montre également aux autres industries que nous sommes proactifs dans la recherche de solutions au défi croissant de la vulnérabilité au changement climatique.
L'innovation fait avancer notre secteur
Dans l'ensemble, 2024 a été une année fructueuse pour le secteur de l'assurance inclusive. Bien qu'il reste du travail à faire pour accroître la pénétration du marché et combler les lacunes en matière de protection parmi les plus vulnérables, il est clair que nous avançons dans la bonne direction. Cela est dû en grande partie au fait que les entreprises s'éloignent des méthodes traditionnelles de développement des produits d'assurance et utilisent plutôt les données et les nouvelles technologies pour innover.
La collaboration accrue au sein du secteur facilite l'innovation. Cela profite non seulement aux utilisateurs finaux qui peuvent accéder à des produits financiers qui leur conviennent, ce qui les rend plus résistants aux chocs auxquels ils seront confrontés dans les années à venir, mais cela garantit également une croissance saine et à long terme pour notre secteur. Nous sommes impatients de voir les nouvelles initiatives et les nouveaux partenariats que 2025 apportera.